养老保险怎么交才不吃亏？断缴了怎么办？一文讲透！

咱们聊点实在的。
你有没有发现，身边越来越多的人开始操心“老了以后靠什么活”？房子、车子、票子，年轻时拼命攒，可真到退休那天，最顶用的可能不是存款，而是——养老保险。

但问题来了：养老保险到底该怎么交？自己交和单位交有啥区别？断缴了是不是就白交了？灵活就业的人又该怎么办？

我就以一个干了十几年劳动法的老律师身份,掰开揉碎给你讲清楚，不整虚的，全是干货，听完你就知道怎么交才最划算。

养老保险到底是谁在交？怎么交？

先说最基础的：咱们国家的养老保险，主要分两大类——职工养老保险和城乡居民养老保险。

职工养老保险：如果你是在公司上班的打工人，单位必须给你交！这是法律强制规定的，每个月工资条上的“五险一金”，养老保险就在其中。
一般比例是这样的：你个人交8%，公司帮你交16%（不同地区略有浮动），钱进两个账户——个人账户+统筹账户，个人账户里的钱是你自己的，能继承；统筹账户则是国家统一调配，用来发养老金。
城乡居民养老保险：适合没有固定工作的人，比如农民、自由职业者、个体户，这个是你自愿交，按年缴费，档次自选（比如每年交200元到几千元不等），政府还会适当补贴。

重点来了：职工养老保险的待遇远高于居民养老，只要条件允许，尽量走职工养老这条路！

很多人觉得：“反正都是交钱，自己交不也一样？”
错！差别大了去了！

举个例子：小王在北京打工，月薪1万，单位给他按标准交了15年，退休后每月能领4000多。
而老李是自由职业者，每年按最低档交，同样15年，退休后可能只领1200左右。

看出差距了吧？单位交=有人帮你扛大头，自己交=全靠自己咬牙撑。

所以啊,别轻易辞职断社保！尤其到了35岁以后，每断一个月，未来都可能少领几十块养老金，积少成多，几十年下来就是一笔不小的损失。

这是我被问得最多的问题之一。

先说结论：断缴不要慌，但千万别拖！

那能不能补缴？
看情况：

✅单位原因导致断缴：可以要求原单位补缴，这是你的合法权益！
❌个人原因断缴：大多数地区不允许补缴过去的月份（尤其是居民养老），但未来可以继续交。

特别提醒：养老保险累计缴满15年，退休后才能领养老金，但这15年不要求连续，可以断断续续，只要总年限够就行。

多交一年,多领一点，现在交1万，退休后可能每月多领七八十块，活到80岁就是好几万回报，你说值不值？

我去年代理过一个案子,当事人张姐，47岁，做了十几年服装批发，一直没交社保，眼看快50了，突然意识到：“我老了怎么办？”

她去社区咨询,被告知只能参加城乡居民养老保险，按年缴费，最低档一年交500元，交15年才能领。

但她不甘心,后来通过挂靠一家人力资源公司，以灵活就业身份开始缴纳职工养老保险，虽然每个月要交将近1500元，压力不小，但她算了笔账：如果坚持交到55岁（共8年），加上之前城乡居民交的5年，凑够13年，再想办法补两年，就能按职工养老标准领养老金，每月至少2000+，比居民养老高出一倍。

现在她逢人就说：“早干嘛去了？要是十年前就开始交，现在轻松多了。”

这个案子让我感触很深：很多人不是不知道重要，而是总觉得‘还早’，结果等到快退休才慌了神。

《社会保险法》第十条：
“职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”
《社会保险法》第十六条：
“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”
人社部相关规定明确：
因用人单位原因造成职工断保的，单位应依法补缴；个人原因断缴的，部分地区允许在退休前一次性补缴一定年限（具体以地方政策为准）。

说到底,养老保险不是“要不要交”的问题，而是“怎么交才聪明”的问题。