贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商撤诉吗？

你有没有过这种经历——手头紧，借了网贷周转一下，结果一时没还上，催收电话一个接一个打来，最后突然收到法院传票，说你被告了？那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，这下要坐牢了吗？”别慌，今天咱们就来聊聊这个让很多人焦虑的问题：网上贷款逾期被起诉了，到底该怎么办？还有没有挽回的余地？

首先得明确一点：欠钱不还属于民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你是恶意骗贷、伪造材料，否则一般不会坐牢，但一旦被起诉，就意味着事情已经从“催收阶段”升级到了“法律程序”，这时候再拖着不管,后果可就严重了。

我接触过不少类似的案例，很多人一开始觉得“反正我没钱，他们能拿我怎么样”，结果等判决下来，不仅要还本金利息，还要承担诉讼费、执行费，甚至被列入失信名单，飞机高铁坐不了，孩子上学都受影响，更惨的是，有些平台还会申请强制执行你的工资、银行账户、房产车辆……被起诉≠走投无路，但必须立刻行动！

那现在该怎么办呢？

第一步：冷静应对，别逃避传票
收到法院传票千万别撕、别扔、更别装作没看见，传票是法律文书，你有权知道被谁告、因为什么事、什么时候开庭，如果你不去应诉，法院可能会直接缺席判决,对你非常不利。

第二步：核实债务真实性
不是所有催收说你欠钱就是真的，有些平台把债权转让给了第三方，或者存在重复计息、砍头息、年化利率超标等问题，你要去查清楚：这笔贷款是不是你本人签的？合同是否合法？实际利率有没有超过LPR的四倍（目前大约是14.8%）？如果超过了,超出部分可以主张无效。

第三步：主动联系原告，争取调解或撤诉
这是最关键的一步，很多案件在开庭前都会先进入“诉前调解”程序，这时候如果你能主动联系贷款机构或其代理律师，表达还款意愿，并提出一个切实可行的分期方案，有很大概率可以达成和解，甚至让对方撤诉。

我有个客户小李，90后程序员，疫情期间失业，网贷加起来欠了七万多，逾期快一年，收到传票时整个人崩溃了，后来找到我咨询，我们帮他梳理了所有借款记录，发现其中两家平台年化利率高达36%，明显违法，另外几家虽然合法,但他确实无力一次性还清。

我们指导他写了一份《还款承诺书》，并附上失业证明、收入情况说明，主动联系法院和原告，请求调解，三家平台同意撤诉，另外两家也达成了“两年内分24期还清本金”的协议，不再追加利息和违约金，一场可能影响他职业生涯的官司,就这样化解了。

第四步：做好出庭准备，保护自身权益
如果调解失败，那就必须认真准备应诉，准备好身份证、借款合同、还款记录、沟通截图等证据，重点审查对方是否有放贷资质（很多网贷公司其实是没有金融牌照的）、是否存在暴力催收、是否侵犯你个人信息等等,这些都可能成为你抗辩的理由。

📚 以案说法

去年我在杭州代理一起网贷逾期案，当事人王女士因给孩子治病借了三个平台的钱，累计五万六千多元，后来还不上，被其中一家公司起诉到法院，要求偿还本息合计八万二，我们接到案子后，第一时间调取了她的借款合同，发现该平台虽注册在某自贸区，但并未取得《网络小额贷款业务经营许可证》,属于超范围经营。

更关键的是，合同里写的“服务费”“管理费”层层叠加，实际年化利率达到了41.2%，远超司法保护上限，我们当庭提出抗辩，主张超出LPR四倍的部分无效，最终法院采纳了我们的意见，判决只需偿还本金及合法利息共计六万一千元,驳回了其他诉求。

这个案子告诉我们：即使被起诉，也不代表对方一定占理，法律讲的是证据和规则，不是谁嗓门大谁就有理。

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。