贷款逾期被起诉了？别慌！3步自救指南+关键法律红线你必须知道

最近接到好几个朋友的私信,语气里全是焦虑：“律师，我贷款逾期了几个月，现在收到法院传票了，怎么办？是不是要坐牢？”“催收天天打电话，家里人都知道了，我现在连门都不敢出……”

先说一句让你安心的话：贷款逾期被起诉，不等于世界末日，但处理方式决定你是“翻盘”还是“雪上加霜”。

我就用最接地气的大白话,给你拆解这套“逾期被诉”的生存法则，不是教你逃避责任，而是告诉你——在法律框架下，如何最大限度保护自己、争取喘息空间。

第一步：冷静下来，搞清“被谁告”和“为什么告”

很多人一看到“法院传票”，腿就软了，但你要明白：法院只是裁判员，不是审判你的道德水平。它只关心两件事：有没有合同？你有没有违约？

拿到传票后第一件事,不是哭，不是躲，而是：

核对原告是谁？
是银行？是消费金融公司？还是第三方催收机构受让了债权？这个很关键，如果是正规持牌金融机构，程序更规范；如果是民间转让的债权，可能存在瑕疵。
查看诉讼请求金额是否合理？
很多人发现：自己借了5万，逾期一年多，起诉金额变成9万！这里面可能包含了高额利息、罚息、违约金甚至“催收费”，但注意——不是所有费用都合法。

根据《民法典》规定，总成本（本金+利息+违约金）超过LPR四倍的部分，法院不支持。比如你现在年化利率要是超过14%左右（以当前LPR为基准），超出部分就可以抗辩。

很多人选择“装死”——拒接电话、拒收文书、不出庭，结果呢？法院缺席判决，直接支持原告全部诉求。

一旦判决生效,进入执行阶段，你的银行卡会被冻结，微信支付宝也可能被限制，严重时房子车子都保不住。

正确的做法是：

✅在15日内提交书面答辩状（哪怕手写也行）
说明你不是恶意拖欠，是因为失业、疾病、家庭变故等客观原因导致还款困难，并表达愿意协商的诚意。

✅申请调解或分期还款
法院一般会组织调解，这时候你要拿出具体方案，每月还2000，分36期结清”。有计划的还款意愿，比一分钱不还想强一百倍。

✅保留所有沟通记录
无论是和法官、调解员还是原告代理人的对话，都要录音或留文字凭证，这些在未来可能成为你“积极履约态度”的证据。

就算这次扛过去了,你也得面对一个现实问题：征信已经花了，未来怎么办？

别忘了,中国正在建立“个人破产制度”试点（深圳已有条例），虽然全国还没推开，但趋势是：社会越来越接受“诚实而不幸的人”应该有重生机会。

从现在开始：

真正的信用，不是永远不逾期，而是在跌倒后敢站起来还钱。

小李,32岁，原本在互联网公司做运营，疫情后被裁员，他之前借了一笔8万元的消费贷，逾期14个月后被某金融公司起诉。

刚开始他也慌,接到传票直接拉黑所有号码，直到法院公告送达判决书，名下唯一银行卡被冻结，才意识到问题严重。

后来他找到社区法律援助,我帮他做了三件事：

最终法院采纳意见,将总还款额核减近3万元，并达成调解协议，小李现在送外卖，按时打款，去年还申请到了一张5000额度的信用卡——因为他用实际行动修复了信任。

你看,法律从不拒绝悔改的人。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成的，借款人可以随时返还，贷款人也可催告在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条
贷款利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，超过部分，人民法院不予支持。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。