招行贷款逾期被起诉了？别慌！一文讲清应对策略和关键自救步骤

你有没有经历过这种心跳加速的时刻？手机突然弹出一条法院传票短信，抬头赫然写着“招商银行股份有限公司诉XXX金融借款合同纠纷案”——那一刻，空气仿佛凝固了，尤其是当你知道，自己确实因为收入骤降、突发疾病或家庭变故导致招行贷款逾期了几个月,却没想到对方直接走上了起诉这条路。

很多人第一反应是：“我只是晚还了两个月，至于闹到法院吗？”
可现实很残酷：银行不是慈善机构，一旦逾期超过90天，尤其在催收无果的情况下,起诉就是标准动作。

但今天我要告诉你的是——被起诉，不等于败局已定；逾期，也不代表没有翻盘机会，作为处理过上百起类似案件的执业律师，我想用最接地气的方式，帮你理清思路、抓住重点、掌握主动权。

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先稳住情绪，搞清楚“现在走到哪一步了”

很多人一看到“起诉”两个字就吓懵了，其实法律程序是有明确节奏的,你可以先做三件事：

1. 查收法院文书：确认是不是真的立案了，一般你会收到《应诉通知书》《起诉状副本》《举证通知书》等文件，有些是纸质邮寄，有些通过电子送达（比如短信链接）。
2. 核对欠款金额：看银行起诉的本金、利息、罚息、违约金加起来是多少，注意！很多案件中，银行会把复利、滞纳金算得很高,这部分可能涉嫌超出法定上限。
3. 确认管辖法院：是否符合约定或法律规定？如果银行在异地起诉你，而你从未在当地签署合同，可以提管辖权异议,争取时间。

📌 小贴士：哪怕你暂时没钱还，也千万别“失联”，拒接电话、躲避文书只会让法院默认你放弃答辩权利,大概率直接判你全责。

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能协商，就别硬扛——庭前调解才是最优解

我经手的案件里，超过70%最终都通过庭前调解解决了，法院其实也不希望每个借贷案子都开庭判决，耗时耗力，所以只要你愿意沟通,往往有机会谈出一个双方都能接受的方案。

常见的调解路径包括：

• 分期还款计划：比如原本欠8万，一次性还不上，可以申请分24期还清,银行通常会同意减免部分罚息；
• 本金打折结清：个别情况下，如果你能凑一笔钱（比如5万），银行可能同意“5万结清全部债务”，这叫“打折清户”；
• 延长宽限期：特别困难的，可申请暂停几个月再还,避免强制执行。

⚠️ 关键点来了：这些谈判必须在法官主持下形成书面调解协议，一旦签字盖章，就具有法律效力,后续不会再被起诉或申请执行。

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如果已经判决，怎么办？

万一错过了调解时机，法院已经判你偿还全部本息+诉讼费,这时候还有救吗？

当然有！

1. 上诉：如果你认为判决金额计算错误、程序违法（比如没收到传票就判了）,可以在15日内提起上诉；
2. 执行阶段协商：即使判决生效，进入执行程序后，依然可以和银行谈“执行和解”,很多执行法官也会劝银行接受分期；
3. 申请财产豁免：如果你名下只有一套住房、最低生活保障金、养老金等，依法不能被执行，别怕,法律给你留了底线。

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🧩 以案说法：李姐的故事——从“被告”到“和解成功”的逆袭

我的当事人李姐，去年因疫情失业，招行个人消费贷逾期10个月，本金加利息共7.6万元，银行起诉后，她吓得躲在家里不敢出门,连法院传票都没敢拆。

直到执行法官上门调查，她才来找我，我们第一时间调取卷宗，发现银行主张的日利率为0.05%，年化高达18.25%，加上复利后接近24%，而根据最新司法解释，超过LPR四倍的部分（目前约14.8%）不应支持。

我们据此提出抗辩，并主动联系银行表达还款意愿，在法院调解下达成协议：李姐首付2万元，剩余4万元分18期偿还,银行免除全部罚息和诉讼费用。

👉 这个案子告诉我们：不怕逾期，就怕沉默；不怕起诉，就怕不懂法。

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⚖️ 法条链接：你该知道的核心法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的,依照本法相关规定执行。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   贷款利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，虽然该规定主要针对民间借贷，但在司法实践中,法院常以此为参考审查金融机构的收费合理性。

3. 《民事诉讼法》第一百二十七条
   当事人有权在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状；也可依法申请管辖权异议。

4. 《商业银行法》第五条
   商业银行与客户之间的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

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✍️ 律师总结：面对起诉，真正的聪明人这样做

招行贷款逾期被起诉，从来不是一个“羞耻”的标签，而是你财务压力的一次暴露，但如何应对，决定了你是被压垮,还是借机重生。

✅ 正确做法是：

• 第一时间查看法律文书,了解案情；
• 主动联系银行,表达还款诚意；
• 必要时寻求专业律师协助,争取合法权益；
• 利用调解机制,化解危机于庭前。

🚫 千万别做的是：

• 回避、失联、撕毁传票；
• 盲目相信“黑中介”说能“摆平法院”；
• 在未核实的情况下签署不利协议。

记住一句话：法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会抛弃主动自救的人。

你现在或许正站在人生的低谷，但只要迈出了面对的第一步,就已经走在了向上的路上。

我是张律，一个愿意陪你走过风雨的法律同行者，如果你也在经历类似的困境，欢迎留言交流——你不是一个人在战斗。

招行贷款逾期被起诉了？别慌！一文讲清应对策略和关键自救步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。