贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商吗？

你有没有过这样的经历——某天手机突然收到一条短信，写着“您已被法院立案，请尽快处理”，再一看是来自某个消费金融公司的通知，心一下子就提到了嗓子眼？尤其是当你借的是马上消费金融这类持牌机构的贷款，一旦逾期时间长了，真的可能从催收直接跳到“被起诉”，这时候很多人第一反应是慌：我是不是要坐牢？房子车子会不会被查封？信用彻底完蛋了吗？

别急，作为从业十几年的执业律师，我可以明确告诉你一句话：被起诉≠走投无路，关键是你能不能抓住黄金应对期，主动出击，而不是等判决书下来才后悔莫及。

贷款逾期被起诉了怎么办？还能协商吗？

咱们先说个现实情况：马上消费金融作为正规持牌的消费金融公司，它不像民间借贷那样“野路子”，但它也有自己的风控机制和法律团队，一旦你逾期超过90天甚至更久，系统就会自动进入法务流程，他们不是为了把你送进监狱，而是要通过司法途径追回本金、利息和相关费用。

但这里有个重点——在法院正式开庭前，你其实还有很大的操作空间。

很多人误以为“被起诉”就是板上钉钉的事，其实不然，大多数情况下，这类案件属于民事纠纷，走的是简易程序或小额诉讼程序，法院会先组织调解，如果你在这个阶段积极回应，表达还款意愿，完全有可能达成庭外和解或者分期还款协议,甚至减免部分罚息。

举个例子，去年我代理的一个客户小李，因为疫情失业导致马上贷逾期一年多，本金加利息累计近6万元，他一开始选择逃避，电话不接，信件不看，结果收到了法院传票，找到我时已经快开庭了，我们第一时间向法院提交了《调解申请书》，同时联系债权方说明实际困难，并拿出了一份详细的收入证明和未来三个月的还款计划，对方同意将总金额打折至4.2万，分12期还清,案件以撤诉结案。

你看，哪怕走到起诉这一步，只要态度诚恳、行动及时,依然有转圜余地。

📚 以案说法

张某因装修急需资金，在2022年通过“马上消费金融”APP借款5万元，约定分24期偿还，起初按时还款，但从第10期开始因家庭变故中断支付，经过多次催收未果，2023年底，张某突然收到重庆市某基层法院的应诉通知书，称已被马上消费金融起诉，要求一次性归还剩余本金3.8万元及利息、违约金共计约5.1万元。

张某惊慌失措，直到开庭前一天才委托律师介入，律师立即调取合同原件，审查发现：虽然借款属实，但平台计算的“日利率0.05%”折合年化已超24%，且逾期后收取的违约金标准明显偏高，于是我们在庭审中提出抗辩：请求法院依据《民法典》第585条对过高违约金予以调整。

最终法院采纳意见，判决张某偿还本金3.8万元，利息按LPR四倍（即年化约14.8%）计算，驳回了其余不合理诉求，张某随后与原告达成执行和解，每月还款2000元,压力大大减轻。

这个案例告诉我们：即便败诉风险存在，合法维权仍能争取最大利益。

⚖️ 法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合下列条件……属于人民法院受理民事诉讼的范围。