信用卡和网贷逾期未还清，还能申请分期买车吗？

“信用卡和网贷逾期了，还能分期买车吗？”这是很多负债人最关心的问题之一。逾期记录确实会影响贷款审批，但并不意味着完全失去分期买车的资格，关键要看逾期情况、个人信用修复程度以及金融机构的风控政策。

逾期记录对车贷的影响

银行或汽车金融公司在审批贷款时，主要关注三点：

1. 逾期次数和时长：偶尔1-2次短期逾期（如30天内）且已结清，部分机构可能放宽；但连续逾期或长期拖欠（超过90天），大概率会被直接拒贷。
2. 负债比例：如果当前信用卡、网贷欠款过高，即使逾期结清，也可能因“负债率超标”被拒。
3. 近期信用表现：逾期后若能保持半年到1年的良好还款记录，部分机构会酌情考虑。

重点：逾期不是“死刑”，但修复信用需要时间和策略。

如何提高分期买车成功率？

1. 结清逾期欠款：优先处理90天以上的逾期，结清后开具结清证明，部分机构可接受“瑕疵客户”二次申请。
2. 降低负债率：还清部分小额贷款或信用卡账单，将负债率控制在月收入的50%以内。
3. 选择门槛低的渠道：商业银行（如地方性银行）或汽车品牌金融公司（如丰田金融、大众金融）的审核标准通常比国有银行宽松。
4. 增加首付比例：首付提高到30%-50%，能显著降低金融机构的风险顾虑。

警惕“黑中介”陷阱

市场上有些中介宣称“包过逾期客户车贷”，实则可能伪造流水、骗取高额手续费，甚至诱导签订“融资租赁合同”（实际是租车而非买车）。务必通过正规渠道申请，并仔细核对合同条款。

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建议参考：

• 若逾期较严重，可先通过信用卡正常消费、按时还款，逐步修复征信，6个月后再尝试申请车贷。
• 购车前通过中国人民银行征信中心免费查询个人信用报告（每年2次），提前预判审批结果。

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相关法条：

1. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息自终止之日起保存5年，结清后仍可展示但影响递减。
2. 《汽车贷款管理办法》第十条：贷款人应根据借款人信用状况、还款能力等确定贷款比例和期限。

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小编总结：
信用逾期不是购车的绝对障碍，但需要主动修复和策略调整，与其纠结“能不能贷”，不如先解决逾期问题、优化财务结构，再选择适合自己的金融方案。分期买车的核心是“可控风险”，只要证明你有稳定的还款能力和意愿，仍有机会圆梦。

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