拉卡拉贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻身吗？

你有没有过这样的经历：手头紧，刷个信用卡、借个网贷应急，想着下个月发工资就还上，结果一拖再拖，利息滚雪球似的越积越多，最后连催收电话都懒得接了——直到某天，收到法院传票，懵了：“我怎么就被拉卡拉告上法庭了？”

别慌，这种情况其实比你想象中更常见，今天咱们不讲大道理，也不甩术语，就用最接地气的方式，聊聊当你因为拉卡拉贷款逾期被起诉时，到底该怎么办，还有没有“翻盘”的机会。

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先搞清楚：你为什么会被起诉？

很多人以为“晚几天还款没关系”，或者觉得“平台不会真去打官司”，但现实是，像拉卡拉这样的持牌金融机构，背后有完整的风控和法务团队，一旦你逾期超过90天，尤其是金额较大（比如超过1万元）,他们大概率会走法律程序。

起诉不是吓唬你，而是实打实的债权追偿手段，法院立案后，你会收到《应诉通知书》《民事起诉状》这些文件，上面清清楚楚写着：原告是拉卡拉小额贷款有限公司，被告是你本人，诉求通常是“偿还本金+利息+罚息+诉讼费”。

这时候千万别当“鸵鸟”——不接电话、不看短信、拒收快递,只会让你错失最佳应对时机。

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收到传票后该做什么？三步稳住局面

第一步：核实债务真实性

先确认这笔贷款是不是你本人申请的，查一下当初的借款合同、放款记录、还款明细，可以通过拉卡拉APP或客服调取电子合同，如果发现身份被盗用、签名非本人,立刻报警并保留证据。

第二步：评估欠款金额是否合理

注意！很多借款人吃亏就吃在这里，平台主张的“总欠款”往往包含高额罚息、违约金，甚至复利计算，但根据法律规定，总成本（利息+罚息+服务费等）不能超过年化24%,超过部分法院不会支持。

举个例子：你借了5万，约定年利率18%，结果逾期两年，平台算出你要还9万多，这其中可能包含了高达30%以上的综合费率,明显违规。

第三步：主动应对，别等判决

很多人抱着“反正我没钱，爱咋咋地”的心态，结果法院缺席判决，直接判你还全款+承担诉讼费，更糟的是，后续可能面临强制执行——冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费……

正确的做法是：

• 在答辩期内提交书面答辩意见；
• 主动联系法官说明困难情况；
• 提出分期还款或减免部分费用的调解请求；
• 如果经济确实困难,可以申请司法救助或延期履行。

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以案说法：小李的经历值得借鉴

我去年代理过一个案子，当事人小李在2021年通过拉卡拉借款3.6万元，月息1.5%，因疫情失业连续9个月没还，平台催收无果后于2023年初提起诉讼，要求偿还本息合计5.8万元。

我们接手后做了三件事：

1. 调取全部交易流水，发现实际年化利率已达21.6%，加上罚息后接近30%；
2. 向法院提交失业证明、低保材料,证明其确无履行能力；
3. 主张罚息过高,请求依法调整。

最终法院采纳我们的意见，将总利息调整为按LPR四倍（当时约14.8%）计算，并允许分24期偿还本金，小李避免了被执行风险,也保住了唯一住房。

这个案子告诉我们：哪怕被起诉，也有争取空间，关键是要懂规则、敢发声、会沟通。

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法条链接：你的权利有法可依

根据我国现行法律法规,以下几个条款是你维权的核心依据：

• 《民法典》第六百七十一条：贷款人不得违反国家规定收取高额利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告有权在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。
• 《民事诉讼法》第二百四十七条：被执行人确无财产可供执行的,法院可裁定终结本次执行程序。

特别提醒：虽然拉卡拉属于持牌小贷公司，不属于传统意义上的“民间借贷”，但在司法实践中,法院通常参照上述标准审查其利率合规性。

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律师总结：别怕，但也别侥幸

面对拉卡拉贷款逾期被起诉,我想说三句话：

第一，别逃避。法律程序一旦启动，躲解决不了任何问题,反而会让后果更严重。

第二，别认命。即使签了合同，也不代表所有条款都合法有效，高息、暴利、不合理收费,完全可以依法挑战。

第三，要专业。这不是你一个人跟大公司对抗的游戏，而是规则之下的博弈，找个懂金融借贷的律师，花几百块咨询费,可能帮你省下几万块冤枉钱。

最后送大家一句话：债务不可怕，可怕的是无知和沉默。只要你愿意面对，总有办法走出困境，毕竟，法律从不只是冰冷的条文,它也是普通人最后一道防线。

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本文由执业律师原创撰写，基于真实司法实践提炼而成，旨在普及法律常识，不构成具体个案法律建议，如遇类似问题，请及时寻求专业法律帮助。

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