小微创业贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻身吗？

你有没有过这样的经历——起早贪黑地经营小店，想着靠自己的双手闯出一片天，结果一场疫情、一次资金周转不灵，让原本就紧巴巴的现金流彻底断了线，你咬牙借了银行的小微创业贷款，想着“撑过去就好了”，可现在，电话催收不断，甚至收到了法院传票……那一刻，心真的凉了半截。

别慌,先深呼吸，今天咱们不谈冷冰冰的法条堆砌，我作为从业十几年的律师，想用最接地气的方式，和你聊聊：小微创业贷款逾期被起诉，到底该怎么办？还有没有翻盘的机会？

得认清一个现实：银行不是慈善机构，你贷了款，签了合同，白纸黑字写着还款义务，逾期不还，尤其是连续几个月没动静，银行走法律程序是完全合法的，但被起诉≠人生完蛋，关键是你怎么应对。

很多人一看到“法院”两个字就吓懵了，躲着不敢接电话，更别说去应诉，这是大忌！你不出现，法院照样可以缺席判决，一旦判决生效，你的银行卡、微信支付宝可能被冻结，名下房产车辆也可能被查封，甚至影响子女上学、出行坐高铁飞机……这些后果，比你想象中来得更快、更狠。

那正确的打开方式是什么？

第一步：别逃避，主动面对。
收到起诉材料后，第一时间联系承办法官或书记员，确认开庭时间，准备好所有你能提供的证据：比如你做生意的流水、疫情期间停业的证明、家庭困难的情况说明等等，哪怕你还不了全款，也要让法官看到你是“真经营、真困难、有诚意”。

第二步：争取调解，留一线生机。
大多数银行其实也不愿意打官司——费时费力还未必能全额收回，所以法院通常会组织调解，这时候，你要拿出一份切实可行的还款计划。“我现在只能每月还2000，等下半年旺季来了，我可以提到5000。”只要态度诚恳、方案合理，很多案子都能达成调解协议，避免强制执行。

第三步：保护基本生活，守住底线。
就算最后被判还款，法律也不是铁板一块，根据《民事诉讼法》和《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，法院不能冻结你维持基本生活的账户，也不能把你唯一的住房轻易拍卖，你可以依法提出执行异议，保住最后的生存空间。

还有一个很多人不知道的点：如果你当初申请贷款时，银行存在违规放贷、未尽审查义务、诱导多贷等情况，你是有机会主张部分免责的，你是个个体户，年收入才8万，银行却批了50万贷款，明显超出偿还能力——这种“过度授信”，在司法实践中，有时会被认定为双方都有过错，从而减轻你的责任。

以案说法：小张的奶茶店起死回生记

我去年代理过一个案子,当事人小张，90后女生，在大学城开了家网红奶茶店，前期投入大，申请了某银行30万创业贷，结果开业三个月遇上封校，营业额直接归零，她拖了半年没还，银行起诉到法院。

开庭前她差点崩溃,觉得这辈子都完了，我们接手后，做了三件事：一是调取她店铺的进货单、员工工资记录、外卖平台数据，证明她是真实经营；二是整理她母亲患癌的医疗票据，说明家庭突发重大变故；三是拟定了一份三年分期还款方案，首期先付3万。

开庭当天,我们当庭提交证据，并请求调解，法官很动容，银行也松口了，最终达成协议：本金分36期还清，免去全部罚息，且不列入失信名单，更关键的是，小张保住了店铺，今年夏天，她的第二家店已经在隔壁城市开业了。

你看,有时候差的不是钱，而是一个懂法、敢站出来帮你说话的人。

法条链接（不是念经，是武器）：

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成的，借款人可随时返还，贷款人可催告在合理期限内返还。
👉 说明：银行有权催收，但必须给你合理的准备时间。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
👉 警告：别当“缩头乌龟”，出庭是你权利，也是自救机会。
《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：被执行人为自然人的，不得有高消费行为，但保障其基本生活所必需的费用除外。
👉 你不是不能活，法律允许你活下去。
《商业银行法》第三十五条：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
👉 如果银行没审，瞎放贷，你也可能有抗辩空间。