贷款逾期多久会被起诉？拖着不还会怎样？真相一次说清！

某天早上刚醒,手机“叮”一声弹出一条短信——“您尾号****的贷款已逾期，请尽快还款”，那一刻，心跳漏了一拍，脑子里瞬间闪过一堆问题：现在还不上怎么办？会不会被催收？最怕的是——他们会不会直接告我？

别慌,今天咱们就坐下来，像朋友聊天一样，把这个问题掰开揉碎讲清楚：贷款逾期到底多久会被起诉？真的拖着不还，最后会落到什么地步？

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不是一逾期就告你，但风险一直在升级

很多人以为,只要逾期一天，银行或网贷平台就会马上去法院告你，其实不是这样。

贷款逾期后不会立刻被起诉，金融机构一般会先走几个阶段：

1. 逾期1-30天：短信提醒+电话催收
   这时候多是温和提醒，比如系统自动发短信，或者客服打个电话问你是不是忘记还款了，只要你态度好，承诺近期还，基本不会有大动作。

2. 逾期30-90天：加强催收，可能上报征信
   到这个阶段，催收力度明显加大，电话更频繁，语气也可能变硬，更重要的是——你的逾期记录已经上传央行征信系统，信用污点正式形成，影响未来房贷、车贷甚至找工作。

3. 逾期超过90天（即“连三累六”中的“累六”）：进入不良资产名单，起诉概率陡增
   这是关键节点！大多数银行和正规金融机构，把90天作为“是否启动法律程序”的分水岭，一旦超过三个月未还，机构大概率会把案子移交给法务部门或外包律所，准备走诉讼流程。

4. 逾期超过6个月：起诉几乎不可避免
   到这时候，对方已经尝试了各种催收手段都没效果，继续放任只会增加坏账损失。起诉就成了成本最低、最有效的追偿方式。

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谁来起诉？怎么起诉？流程是啥？

起诉你的,可能是：

• 银行自己（如建行、工行等）
• 持牌消费金融公司（如招联金融、马上消费）
• 网贷平台通过债权转让后的第三方公司
• 融资租赁公司或其他持牌金融机构

起诉流程大致如下：

1. 收集证据：合同、放款记录、催收记录、身份信息等；
2. 向你户籍地或常住地法院提交起诉状；
3. 法院受理后,会向你邮寄传票；
4. 开庭审理,如果你不出庭，法院可缺席判决；
5. 判决生效后,若仍不履行，对方申请强制执行。

一旦走到第5步,你的银行卡、微信支付宝余额、工资收入都可能被冻结划扣，名下房产车辆也可能被拍卖。

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以案说法：小李的教训

我之前接过一个真实案例,当事人小李，32岁，在互联网公司上班，疫情期间收入减少，信用卡和两个网贷平台总共欠了8万多，一开始还能还点利息，后来干脆断供了。

他心想：“反正也没钱，爱咋咋地。”

结果呢？逾期第11个月，收到了法院传票，原来银行早就委托律师提起了诉讼，开庭那天他没去，法院缺席判决：偿还本金+利息+罚息共计9.6万元，并承担案件受理费。

判决生效一个月后,他的工资卡被冻结，每月只留2000元生活费，其余全部划走，更麻烦的是，因为被列入失信被执行人名单，他升职加薪的机会也泡汤了。

后来他来找我咨询时说：“早知道拖不过去，当初咬牙凑一凑，也不至于搞得这么难看。”

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法条链接：法律是怎么规定的？

根据我国《民事诉讼法》第一百二十二条规定：

起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

《民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

也就是说,只要你签了借款合同，约定了还款时间，逾期不还就是违约行为，债权人完全有权通过法律途径维权。

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别等到被起诉才后悔

我想告诉你的是：逾期不可怕，可怕的是逃避。

面对债务,最忌讳的就是“装死”、“拖着等风头过去”，现实是，风头不会过去，只会越刮越大。

我的建议很实在：

• 能还多少还多少，哪怕每个月还几百，也能体现还款意愿，降低被起诉风险；
• 主动联系平台协商，很多机构愿意给你分期、减免部分利息，前提是你肯沟通；
• 收到催收电话不要拉黑屏蔽，保持联系方式畅通，避免被认定为“恶意失联”；
• 一旦收到法院传票，务必重视，及时应诉，必要时寻求专业律师帮助，争取调解结案，避免强制执行。

法律保护的是合法债权,但也尊重每个人的尊严与出路，你不怕承认困难，就不怕没有解决办法。

真正的信用，不是从不跌倒，而是跌倒后敢站起来面对。

别让一时的窘迫,变成一生的负担。

贷款逾期多久会被起诉？拖着不还会怎样？真相一次说清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。