贷款逾期4年被起诉会怎样？房子车子保得住吗？

当初借了笔钱,想着慢慢还，结果一拖再拖，不知不觉就过了好几年？最近我接到好几个咨询，都是类似的情况——“张律师，我四年前那笔贷款一直没还，现在突然收到法院传票，说要起诉我，这可怎么办？我的房子会不会被拍卖？工作会不会受影响？”

说实话,听到这些问题，我心里是有点沉重的，很多人不是故意不还，而是生活压力大、收入不稳定，或者一开始根本没意识到后果有多严重，但法律不会因为“我没钱”“我忘了”就网开一面，今天我就用大白话，给你讲清楚：贷款逾期4年被起诉，到底会发生什么？你能做什么？还有没有挽回的余地？

先说结论：逾期4年，极大概率会被起诉，而且败诉风险非常高。但这并不意味着你就彻底完了，关键是要搞清楚流程、后果和应对策略。

银行或金融机构一般不会一上来就起诉,他们会先催收，电话、短信、上门，甚至把债务打包给第三方催收公司，但如果你一直不还，尤其是超过三年，诉讼时效已经中断多次（只要你有过还款承诺或部分还款行为），他们就会启动法律程序。

一旦起诉,法院受理后会向你送达传票，这时候你有两个选择：躲着不管，或者积极应诉。

我见过太多人第一反应是逃避——换号码、搬地方、装失联，结果呢？法院照样可以公告送达，缺席判决，判决书下来后，对方申请强制执行，你的银行卡、微信支付宝会被冻结，工资被按月划扣，名下的房产、车辆也可能被查封拍卖。

更麻烦的是,你还会被列入失信被执行人名单——也就是大家常说的“老赖”，坐不了高铁、飞机，孩子上私立学校受限，甚至找工作都可能受影响，这不是吓唬你，这是现实。

但别慌！重点来了：即使被起诉，也不是完全没有翻盘的机会。

你可以主张“诉讼时效已过”——原则上民事债务诉讼时效是三年，但注意！如果你在四年内曾经还过一分钱，或者书面承认过这笔债务，时效就会重新计算，这一点要谨慎评估。

法院判决时会审查利息、罚息是否过高，有些平台把违约金算得离谱，远远超过合法范围，这时候你可以提出异议，要求调整，我之前帮一个客户争取下来，光是多收的利息就退回了两万多。

还有一个关键点：调解永远是最好的出路。很多案件在开庭前，法官都会组织调解，如果你能拿出诚意，哪怕只能分期还一部分，银行也往往愿意接受，毕竟他们也不想走漫长的执行程序，我在办案中经常建议当事人：“不要等到判决书下来才想起协商，越早谈，主动权越大。”

以案说法：老李的房贷逾期四年，最后保住房子的故事

我有个客户老李,50多岁，在工厂打工，2019年因为工厂裁员失业，房贷断供，一拖就是四年，去年年底突然收到法院通知，银行要起诉他，要求偿还本金加利息共68万，还要拍卖房子。

他当时整个人都懵了,觉得房子肯定保不住了，找到我之后，我们第一时间做了三件事：

第一,查清债务明细，发现银行把复利和滞纳金算得过高，远超LPR四倍；
第二，联系银行，表达还款意愿，提出分五年还清本金；
第三，向法院提交困难证明，包括失业记录、低收入证明，请求暂缓执行。

法院主持调解,银行同意减免部分罚息，老李每月还8000元，房子暂时不解封，虽然压力还在，但他终于看到了希望。

这个案子说明：只要你不放弃沟通，法律就还留有一线生机。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第188条：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。
《民事诉讼法》第242条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

律师总结：

贷款逾期四年被起诉,确实是个棘手的问题，但绝不是“死局”，核心在于：别逃避、别沉默、别拖延。越早面对，越有机会争取调解、减免或分期，法院看重的是“态度”和“履行能力”，而不是一味惩罚。

如果你已经被起诉,第一步是仔细阅读起诉材料，搞清欠款构成；第二步是尽快联系律师或直接与原告协商；第三步是准备好收入、支出、家庭负担等证据，争取最大权益。

最后送大家一句话：债务不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气。法律的底线是公平，而公平，永远留给愿意面对的人。

贷款逾期4年被起诉会怎样？房子车子保得住吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。