招行贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步教你稳住局面！

你有没有过这样的经历——工资还没发，账单先来了，信用卡、消费贷、房贷车贷压得喘不过气，尤其是招商银行的贷款，一不小心就逾期了几天，结果某天突然收到法院传票：“您已被招商银行起诉，请于×月×日前提交答辩状。”那一刻，心直接沉到谷底，脑子里全是问号：我是不是要坐牢？房子车子会不会被收走？征信彻底完蛋了吗？

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，而是像朋友聊天一样，把这件事掰开了、揉碎了说清楚，作为执业多年的金融纠纷专业律师，我见过太多人因为一次逾期被吓得六神无主，最后错失最佳应对时机。贷款逾期被起诉并不可怕，可怕的是无知和逃避。

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逾期≠立刻被起诉，但拖越久风险越大

很多人以为“逾期一天”就会被银行告上法庭，其实不是这样，招商银行和其他金融机构一样，通常会经历几个阶段：

1. 催收提醒（短信、电话）
2. 内部催收升级（外包公司介入）
3. 发送《律师函》或《催收通知书》
4. 正式向法院提起诉讼

连续逾期超过90天（也就是三个月），且金额较大（比如超过5万），银行才会考虑走法律程序，如果你只是短期逾期，或者有主动沟通还款意愿，银行大概率不会马上起诉。

但注意：一旦你“失联”、拒绝沟通、完全没有还款动作，银行会觉得你“恶意拖欠”，这时候起诉的概率直线上升。

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被起诉后会发生什么？流程全解析

当你收到法院寄来的应诉通知书、起诉状副本、举证通知书时，说明案件已经立案，接下来你会经历以下几个关键环节：

• 开庭前调解：大多数金融借款合同纠纷都会先进入诉前调解程序，法院会组织双方协商，如果你能当庭提出分期还款计划，并获得银行同意，案件可能就此终结，不用判。

• 正式开庭审理：如果调解失败，法院将依法开庭，你需要出庭答辩，也可以委托律师代理，银行会提供借款合同、放款凭证、逾期记录等证据，证明你确实违约。

• 判决结果：法院一般会支持银行的合理诉求，判你还本付息（含利息、罚息、复利），并承担部分诉讼费，但如果银行主张的利率过高（比如年化超过LPR四倍），你可以提出抗辩，要求调整。

• 执行阶段：如果你在判决生效后仍不履行，银行可申请强制执行，这时你的银行卡、微信支付宝账户可能被冻结，房产车辆也可能被查封拍卖。

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你现在最该做的5件事

别等传票来了才后悔！如果你已经逾期，甚至听说要被起诉，立刻行动：

1. 核实债务真实性：确认是否真是招行贷款，核对本金、利息、罚息计算是否准确，防止第三方平台冒名催收。

2. 主动联系银行：哪怕还不上全额，也要打客服电话或去网点说明情况，表达还款意愿，争取达成个性化分期协议（最长可达5年60期）。

3. 准备答辩材料：若已收传票，不要置之不理！整理你的收入证明、困难说明、过往还款记录，在开庭时提交，争取法官同情与酌情处理。

4. 避免财产转移：有人一听要被起诉，赶紧把钱转给亲戚、卖房避债……这是大忌！一旦被认定为“恶意转移财产”，可能构成拒执罪，后果更严重。

5. 寻求专业帮助：复杂案件建议尽早咨询专业律师，评估是否有减息空间、能否申请司法救助，甚至通过债务重组化解危机。

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▶ 以案说法：小王逾期18万被起诉，靠这招保住房子

我去年代理过一个真实案例：客户小王，35岁程序员，疫情期间失业半年，招行信用贷逾期18万元，逾期超10个月，银行先是催收，后来直接起诉，还申请了财产保全，冻结了他的工资卡。

小王一开始吓得不敢接电话,觉得“这辈子完了”，直到他找到我们团队，我们第一时间帮他做了三件事：

1. 向法院提交失业证明、租房合同、低保申请材料，证明其确属“非恶意逾期”；
2. 主动与招行沟通,提出“分36期偿还本金”的调解方案；
3. 在庭审中强调银行未尽充分风险提示义务,请求减免部分罚息。

法院采纳我们的意见,促成调解：小王只需还清本金+基础利息，免除全部复利和高额违约金，并允许每月还5000元，持续三年，房子没被执行，征信也能逐步修复。

你看,态度决定出路，方法决定结果。

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▶ 法条链接：这些法律规定你要知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：原告起诉需有明确被告、具体诉求和事实依据。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊情况无法还款的，可与银行协商个性化分期还款协议，最长不超过5年。

注：虽然小王是信用贷款，但部分规则可类推适用，尤其在“公平原则”和“诚实信用原则”下，法院有权对不合理条款进行调整。

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▶ 律师总结：逾期不可怕，躺平才危险

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，银行也是做人的生意，招行贷款逾期被起诉，不是世界末日，但它是一记警钟——提醒你正视财务问题，积极面对责任。

记住三个关键词：

• 沟通：永远不要失联，主动比被动安全十倍；
• 证据：保留所有还款记录、沟通截图、困难证明；
• 专业：关键时刻找律师不是花钱，是省钱、省事、止损。

人生难免风雨,但只要你不放弃解决问题的努力，法律永远给你留一扇门，现在开始行动，一切都还来得及。

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本文由资深金融法律律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询执业律师获取针对性方案。

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