小贷逾期被起诉了？别慌！3步自救指南+律师亲授避坑策略

你有没有过这样的经历？手头紧，借了笔小额贷款应急，想着下个月发工资就还上，结果一拖再拖，利息越滚越多，突然有一天接到法院传票——“您已被某小贷公司起诉，案由：金融借款合同纠纷”，那一刻，心跳骤停，脑子里全是问号：我到底犯法了吗？房子车子会不会被收走？征信是不是彻底毁了？

别急,先深呼吸，作为一名执业十年、处理过上千起民间借贷和金融纠纷案件的律师，我可以很负责任地告诉你：被起诉≠世界末日，关键是你现在怎么做。

我就用大白话,带你一步步看清“小贷逾期被起诉”这件事的本质，教你三招实用自救方法，顺便告诉你哪些坑绝对不能踩。

第一步：冷静核实，搞清楚“谁在告你？凭什么告？”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，立马认怂，甚至没看清楚文件内容就开始四处筹钱还债，这恰恰是对方最希望看到的结果。

你要做的第一件事,不是还钱，而是查证真伪。

确认是不是真的法院立案？
登录“中国审判流程信息公开网”或“人民法院在线服务”小程序，输入你的身份证号码，查看是否有相关案件信息，如果查不到，那可能是催收公司的恐吓手段。
看清楚原告是谁？
是原始放款机构？还是某个资产管理公司？现在很多小贷平台会把债权打包卖给第三方催收机构，这种情况下，他们是否有合法的债权转让手续？这是后续抗辩的关键点。
核对金额是否准确？
很多小贷产品打着“低息”旗号，实则藏着高额服务费、管理费、砍头息，比如借1万，到账8千，月利率标称2%，但加上各种费用后实际年化可能超过36%（已属高利贷），这些都可能成为你减免责的重要依据。

📌重点提醒：千万不要在未核实前就随便转账或签署任何“和解协议”，否则等于变相承认债务，丧失谈判空间。

有人觉得：“我不去开庭，法院拿我没辙。”错！缺席判决才是最危险的局面。

一旦你不出庭,法官只能根据原告提供的材料做判断——而这些材料往往是经过筛选、有利于他们的版本，结果呢？大概率判你还钱+承担诉讼费+逾期利息，一分不少。

正确的做法是：

准备答辩状：列出你不服的理由，
- 实际利率超过法定上限；
- 债权转让未经通知,对你不生效；
- 存在暴力催收、骚扰家人等违法行为；
- 已部分还款但未扣除。
收集证据：聊天记录、转账凭证、录音、合同截图……哪怕只是微信对话里的“这笔钱不用急，宽限几天”都能成为减轻责任的佐证。
申请减免或分期：在庭上明确提出“愿意还款，但目前经济困难，请求法院调解分期”，很多法官会支持合理诉求，毕竟目标是化解矛盾，不是逼人跳楼。

记住一句话：法庭上，沉默的人输得最惨；敢开口的人，还有翻盘的机会。

打赢官司或达成调解后,并不代表万事大吉，真正的挑战在于如何走出阴影，重新掌控人生。

去年我接了个案子,当事人是个90后外卖员小陈，因为母亲突发重病，他在某平台借了8000元救急，结果两个月没送够单，收入骤降，逾期了，短短半年，利滚利变成近2万元，最后被一家资产管理公司起诉到法院。

他一开始吓得不敢接电话,差点卖电动车凑钱，后来通过朋友找到我，我们调取了他的借款合同，发现平台收取了高达29.8%的“技术服务费”，加上利息，综合年化超40%，而且债权转了三次手，最后一次转让根本没通知他。

开庭那天,我当庭提出：超出LPR四倍的部分无效，且债权转让未依法通知，受让方无权起诉。最终法院采纳意见，判决只需偿还本金加合法利息共约1.1万元，并允许分12期支付。

小陈哭了,他说：“我以为这辈子完了，原来法律真的能护住普通人。”

这个案子让我更加坚信：不是每个人都能请得起律师，但每个人都值得被公平对待。

《民法典》第六百八十条
禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
👉 解读：国家规定民间借贷利率上限为“一年期LPR的4倍”（目前约为14.8%），超过部分可不还。
《民事诉讼法》第一百四十四条
被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
👉 解读：你不来，法官就按对方说的判，后果自负。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条
债权人转让权利的,应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。
👉 解读：别人把你的债卖了，必须告诉你，不然你不用认。