贷款逾期90天被起诉了，怎么办？还能翻身吗？

你有没有经历过那种“睁眼第一件事就是看手机有没有催收电话”的日子？

我见过太多人,一开始只是晚还几天，心想“下个月发了工资就补上”，结果一拖再拖，等到银行寄来律师函、法院传票突然出现在门口时，整个人都懵了——“怎么就走到这一步了？”

今天我们就来聊聊这个很多人正在经历、却不敢面对的问题：贷款逾期超过90天，已经被起诉了，到底该怎么办？还有没有转机？

别慌！先搞清楚你现在处在哪个阶段

很多人一听到“被起诉”三个字，立马觉得天塌了，其实法律程序是有节奏的，不是说一告你就马上坐牢、房子被拍，关键是要搞清楚：你现在处于哪个环节？

1. 立案阶段：银行或网贷平台向法院提交诉状，法院受理；
2. 送达阶段：法院会通过短信、电话、邮寄等方式通知你应诉；
3. 开庭审理：你需要出庭答辩，或者提交书面意见；
4. 判决执行：如果判你还钱，拒不履行可能进入强制执行。

很多人卡在第一步就崩溃了,其实从收到传票到开庭，通常有15-30天准备时间，这段时间，是你最后的黄金自救期。

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能做的三件关键事，现在立刻去做！

别躲，主动联系法院和原告

有些人收到传票后选择“装死”，觉得不接电话、不签文件就没事，错！这样只会让法院缺席判决——你在不在场，不影响他们判你败诉。

正确做法是：

• 打法院电话确认案号、承办法官；
• 主动提交《答辩状》，说明你的实际困难（失业、重病、家庭变故等）；
• 申请调解,很多案件在开庭前都能通过调解解决。

整理证据，争取减轻责任

你以为银行说什么就是什么？不是的，你要学会用证据说话。

• 是否存在暴力催收？
• 利息、罚息是否超出法定上限？（年化超过LPR四倍的部分可主张无效）
• 贷款合同里有没有模糊条款？有没有误导性宣传？

哪怕你确实欠钱,也可以主张“违约金过高”，请求法院调减，我代理过一个案子，原本要还18万，最后法院只支持本金+合理利息共11万，直接省了7万。

尝试协商还款，争取撤诉或分期

很多金融机构其实也不愿意打官司——费时费力还可能收不回钱，如果你能在开庭前提出切实可行的还款计划，

• 一次性结清部分本金；
• 分12-24期还清本息；
• 提供担保人或抵押物；

对方很可能同意调解,甚至主动申请撤诉，毕竟，拿回钱才是目的，不是为了让你难堪。

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以案说法：一个母亲的“重生”之路

去年我接手了一个案子,当事人李女士，单亲妈妈，孩子患自闭症，每月康复费用近万元，她借了两笔消费贷应急，后来单位裁员，彻底断了收入，逾期第95天，收到法院传票。

她第一反应是想跑路,甚至有过轻生念头，但她最终鼓起勇气来咨询我。

我们做了三件事：

1. 向法院提交了孩子的诊断证明、失业证明、居委会困难证明；
2. 起草了一份详细的《分期还款方案》，承诺两年内还清本金；
3. 主动联系银行法务,表达强烈还款意愿。

结果：银行同意调解，法院出具调解书，免除了全部罚息和违约金，只还本金加少量利息，分24期支付，每月不到2000元。

前几天她给我发微信：“律师，上个月我提前还了一期，孩子也开始上学了。”

你看,只要你不放弃，法律也不会放弃你。

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法条链接：这些权利你必须知道

根据现行法律规定：

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本后十五日内提出答辩状。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分不予支持。
• 《民事诉讼法》第九十七条：人民法院可以组织当事人进行调解，调解达成协议的，制作调解书，具有法律效力。

你有答辩权、有调解权、有申请减免的权利，不要觉得自己“理亏”就没资格谈条件。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

我想对每一个正在看这篇文章的人说一句掏心窝子的话：

欠钱不等于坏人，逾期也不代表无药可救。

真正把你推向深渊的,从来不是那几万块的债务，而是你面对问题时的恐惧、羞耻和逃避。

法律不是冷冰冰的条文,它也讲人情、讲现实、讲底线，只要你愿意站出来，承担责任，拿出诚意，绝大多数情况下，都有回旋余地。

贷款逾期90天被起诉,不是终点，而是你重新掌控生活的起点。

别躲了,拿起电话，联系法院，写下你的故事，提出你的方案。
你不是一个人在战斗，法律，永远给愿意改变的人留了一扇门。

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作者：张律 | 执业律师 · 专注债务纠纷与金融合规十年
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