贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步自救指南教你稳住局面

你有没有过这样的经历？某天突然收到法院传票，一看——“因金融借款合同纠纷，原告已向本院提起诉讼”，而那个“被告”赫然写着你的名字，那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，我是不是要坐牢？”、“房子车子会不会被收走？”、“征信是不是彻底毁了？”

先别急着崩溃，作为执业十多年、经手过上千起借贷纠纷的律师，我可以明确告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生终结，关键在于你如何应对。

我就用最接地气的方式，给你梳理出一套“三步自救法”，不讲空话,只给干货。

第一步：冷静面对，搞清楚“谁在告我？为什么告？”

很多人一看到“法院”两个字就吓懵了，直接选择逃避，但你要知道，逃避只会让情况更糟。

确认起诉主体，是银行？还是网贷平台？或者是已经转让债权的第三方催收公司？这很重要,因为不同主体的诉讼策略和调解空间完全不同。

看清楚诉讼请求，他们到底要你还多少钱？本金多少？利息多少？违约金算到哪一天？有没有重复计息或违规收费？这些细节，直接决定你后续能不能谈减免、能不能争取分期。

建议你第一时间去当地法院官网或线下窗口，凭身份证调取案件材料（起诉状、证据清单、借款合同等）,做到心中有数。

📌 小贴士：很多案件其实存在程序瑕疵，比如债权转让未通知你、催收方式违法、利率超过法定上限……这些都可能成为你反击的关键点。

很多人以为“被起诉=必须马上还清”,其实不然。

在正式开庭前，法院通常会安排诉前调解,这是你最好的机会！

这时候你可以主动联系原告方（或他们的代理律师），表达还款意愿，同时提出实际困难。“我现在失业了，但每个月能还2000，能不能签个分期协议？”、“当初合同里写的年化18%，但现在利滚利变成36%了，这合理吗？”

态度诚恳 + 有还款能力证明 = 更大的协商空间。

如果你确实无力全额偿还，也可以申请“债务重组”或通过法院达成“调解书”，调解书具有法律效力，但相比判决，它更灵活,还能避免强制执行。

如果对方狮子大开口，或者你认为自己根本没借那么多钱,那就得准备应诉了。

这时候，请务必准备好所有证据：

开庭时条理清晰地陈述事实，法官会综合判断，我见过太多案子，当事人因为一句“我没文化我不懂法”就放弃答辩，结果被缺席判决,白白丢了翻盘的机会。

万一真的判了,你也别绝望。

法院判决后，进入执行程序前，还有一次“最后的谈判窗口期”，这个时候，债权人往往也希望尽快回款,所以更容易接受部分清偿或长期分期。

如果你名下没有房产、车辆，工资账户也被冻结了，可以向法院提交《财产申报表》和《困难情况说明》，申请“终止本次执行”或“纳入失信名单宽限期”。

特别提醒：不要轻易转移财产！那叫“恶意逃债”，涉嫌拒执罪,是真的可能坐牢的。

真正聪明的做法是：坦白、配合、示弱但不失尊严，让对方看到你是“愿意还只是暂时还不上”的人，而不是“赖账老赖”。

我的客户小李，32岁，程序员，疫情后被裁员，信用卡和网贷总共欠了18万，最长一笔逾期9个月,某消费金融公司把他告上了法庭。

收到传票那天，他差点跳楼,但他最后鼓起勇气来找我咨询。

我们做了三件事：

法院主持调解，双方达成协议：减免部分利息，本金分60期偿还,暂不列入失信名单。

现在的小李，重新找了工作，每月按时还款,生活慢慢重回正轨。

他说：“原来被起诉不是终点，而是逼我直面问题的起点。”

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成的，借款人可以随时返还,贷款人也可催告在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持,但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实理由，若原告无法举证,可能面临败诉风险。
《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条
只有“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”的，才可纳入失信名单。因客观困难无力偿还的，不应轻易列为老赖。