收到贷款逾期短信别慌！一招教你逆转局面，避免信用雪崩

金融债务1个月前 (10-21)4

最近是不是手机突然“叮”了一声，跳出一条冷冰冰的短信：“您已逾期，请尽快还款，否则将影响征信……”？那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个问号——我怎么就逾期了？会不会上黑名单？以后还能贷款买房吗？

别急，先深呼吸，作为一名执业十几年的律师，我见过太多人因为一条逾期短信慌了神，结果越慌越乱，最后真把自己推进了信用危机的泥潭，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚：逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

逾期不是“死刑”，而是“预警信号”

很多人一看到“逾期”俩字就以为天塌了，其实大可不必，银行和金融机构发短信，本质不是为了吓唬你，而是履行催收义务，同时提醒你：嘿,该还钱了。

但这里有个关键点——逾期多久、金额多少、是否首次,这三点直接决定了后果的严重程度。

你信用卡晚还了3天，只差200块，这种情况通常不会立刻上报征信，属于“宽限期容忍”范畴，而如果你连续三个月没还房贷，那性质就完全不同了，不仅会被记入征信，还可能面临诉讼、资产查封等法律后果。

所以第一步：冷静查账，确认事实。

打开你的银行APP或信贷平台，看看到底哪笔没还、逾期几天、有没有产生罚息，千万别凭印象判断，更别因为害怕就不敢看账单——逃避只会让问题滚成雪球。

我常说一句话：在债务纠纷里，态度比金钱更重要。

一旦发现逾期，最聪明的做法不是默默补款然后假装无事发生，而是——主动联系贷款机构。

打个电话,说明情况。

“您好，我是XX账户的持有人，最近因为工作变动/家人住院/临时周转困难，导致这次还款延迟，我已经筹到资金，今天就能结清欠款，能否申请减免部分罚息？也想了解一下后续如何避免类似情况。”

你看，有担当、有计划、有诚意，大多数金融机构在面对这种积极沟通的客户时，都会给予一定宽容，甚至可能帮你申请“征信修复”或“逾期标记撤销”。

你不说话，他们默认你是恶意拖欠；你一开口，就有了谈判空间。

最让我痛心的是那些本来能解决的问题，最后演变成征信污点,影响五年甚至更久。

举个真实案例：

我的当事人小林，30岁，互联网从业者，某天他收到某消费金融公司的逾期短信，显示一笔8900元的贷款已逾期15天，他当时正被公司裁员，情绪低落，觉得“反正已经逾期了，再拖几天也没差”，结果一个月后，征信报告真的多了一条“M2”（即逾期61-90天）记录。

后来他想申请公积金贷款买房，被银行直接拒贷，找到我时，他已经懊悔得不行：“要是早知道能协商分期，或者申请展期，根本不至于这样。”

这就是典型的“因小失大”。

还是小林这个案子，我们接手后，第一时间调取了他的还款记录、失业证明和与平台的沟通截图，发现他在逾期期间从未失联,且在第20天就主动联系客服表达了还款意愿。

根据《民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
但同时，《中国人民银行关于进一步加强征信管理工作的通知》也明确指出：对于非恶意、短期、首次逾期，金融机构可酌情不上报征信或标注‘已纠正’。

我们据此向该金融公司提出异议申请，并附上证据材料，对方同意将该笔逾期从征信系统中做“状态更新”处理，标记为“已结清，非恶意逾期”。

虽然记录还在，但备注信息大大降低了对后续信贷审批的影响,小林半年后顺利申请到了车贷。

《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人应当在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。
《中国人民银行关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）相关精神
鼓励金融机构对确有困难的借款人提供合理的展期、重组等救助机制。