贷款逾期后上海发短信说要起诉？别慌，先搞清这三件事！

你有没有收到过这样的短信？“尊敬的客户，您在上海某银行的贷款已严重逾期，我司将依法启动诉讼程序，保留追究法律责任的权利，请尽快处理……”

看到这种字眼,心跳是不是瞬间加速？尤其是“起诉”“法律责任”这几个词一冒出来，很多人立马慌了神——是不是明天法院传票就到家门口了？房子车子会不会被查封？征信是不是彻底完了？

别急,作为一名执业多年的民商事律师，我每天都会接到类似咨询，今天我就用大白话，帮你捋清楚：当你收到这类催收短信时，到底哪些是真威胁，哪些是“纸老虎”，以及最关键的——你现在该做什么？

先冷静：短信≠法律文书，别被吓住

首先明确一点：一条短信，不管它写得多正式、多吓人，都不等于法律行动已经发生。
银行或第三方催收机构发短信，本质上是一种催收手段，它的目的不是通知你“已经被起诉”，而是逼你尽快还钱。

特别提醒：很多短信里会写“已移交法务部门”“即将提起诉讼”“已上报公安经侦”……这些话术听着唬人，但90%以上都只是施压策略。
真正的法律程序启动，一定会有正式文件——比如法院的《应诉通知书》《民事起诉状》《传票》等，这些不会通过短信发你，必须是邮寄或电子送达平台推送。

所以第一步：深呼吸，别被情绪带跑偏。

收到逾期短信后,最该做的不是立刻筹钱还款，而是核实信息真实性。

✅第一步：确认债权方是谁？
是你当初签约的银行？还是已经被转让给第三方公司？可以通过登录原贷款APP、拨打官方客服电话查询账户状态。

✅第二步：查是否真的进入司法流程？
登录“中国裁判文书网”或“人民法院公告网”，输入你的姓名和身份证号，看看有没有以你为被告的案件记录，也可以通过“最高人民法院诉讼服务网”实名注册后查询是否有待处理案件。

✅第三步：判断逾期时间与金额

但这也不是绝对标准,有些银行对小额长期拖欠也懒得打官司，成本太高；而有些消费金融公司则更激进，三四个月就批量起诉。

有人觉得“反正没钱，爱咋咋地”，这是大忌，持续失联会导致债权人认定你“恶意逃避债务”，反而增加被起诉风险。

但也别一看短信就慌着打电话说“我现在只能还一千”，一旦你说出类似“愿意分期”“暂时困难”之类的话，可能会被录音作为“承认债务”的证据，对你后续谈判不利。

正确做法：先收集信息，再决定如何沟通。

直接打贷款机构的官方客服,说明当前经济困难情况，申请延期、分期或减免部分罚息，现在很多银行都有“个性化分期还款协议”机制，只要你态度诚恳、有履约意愿，大概率能谈下来。

记住一句话：“还不上”不可怕，“不沟通”才最危险。

保存好贷款合同、还款记录、催收短信、通话录音等，万一将来真被起诉，这些都是你维权的重要依据。

尤其注意：如果对方在催收过程中出现辱骂、恐吓、群发信息给亲友等行为，属于违法催收，你可以向银保监会或互联网金融协会投诉，甚至反诉索赔。

张先生在上海做外卖骑手,去年因疫情收入骤减，一笔8万元的信用贷连续逾期5个月，某天突然收到一条来自“上海某资产管理有限公司”的短信：“已立案侦查，请于48小时内还款，否则将冻结资产并列入失信名单。”

张先生吓得连夜借钱凑了2万准备转账,幸好他弟弟在律所工作，提醒他先别动钱，查清楚再说。

一查才发现：这笔贷款虽已外包催收，但并未起诉，所谓的“立案侦查”纯属虚构——刑事案件才叫“立案侦查”，民事借贷纠纷根本不可能走公安路线！

后来张先生通过律师协助,与银行达成“两年分期、免去全部罚息”的和解协议，避免了更大损失。

这个案例告诉我们：越是焦虑时，越要保持理性，情绪失控，最容易掉进陷阱。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明的，可协议补充；不能达成的，借款人可以随时返还，贷款人也可催告在合理期限内返还。
《银行业金融机构消费金融业务管理办法》第四十二条
金融机构及其委托的第三方不得采取暴力、恐吓、侮辱、骚扰等方式进行催收。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条
出借人明知借款人用于违法犯罪活动仍提供借款的，合同无效，但正常信贷关系受法律保护。
《个人信息保护法》第十条
任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收中泄露借款人隐私属违法行为。