个人怎么交公积金？灵活就业也能自己缴，别再傻等单位了！

普法百科1个月前 (10-19)4

自由职业、开网店、做设计、跑网约车……工作干得风生水起，可一到买房、落户、申请贷款时才发现——没有公积金？眼睁睁看着别人用公积金低息贷款买房，自己却只能全款硬扛，心里那个酸啊。

其实啊,很多人到现在还抱着一个老观念：“公积金必须靠单位交。”
错！大错特错！

现在政策早就变了,个人也可以自己交公积金了，尤其对灵活就业人员来说，这简直是“上车”的黄金通道，今天我就来掰开揉碎地讲讲：普通人到底该怎么交公积金？谁可以交？怎么操作？有什么好处？又有哪些坑要避开？

不是只有“上班”才能交公积金

过去我们总以为,公积金是“单位福利”，得有公司给你开户、代扣代缴，确实，大多数职工的公积金是由单位和员工共同缴纳的，比例通常是5%到12%，比如你月薪1万，单位按10%交，那你每月账户就进账2000元（自己出1000，单位补1000）。

但如果你是个体户、自由职业者、外卖骑手、主播、写作者、网约车司机……没签劳动合同、没人给你交五险一金，是不是就彻底没机会了？

不！国家早就在试点“灵活就业人员自愿缴存公积金”制度。

目前全国已有超过30个城市开放了这项政策,比如广州、深圳、成都、重庆、苏州、郑州、青岛等等，只要你年满18周岁，有稳定收入来源，持有本地户籍或居住证，就可以以个人名义去申请开户缴存。

第一步：确认你所在城市是否支持个人缴纳

打开当地住房公积金管理中心官网,搜索“灵活就业人员公积金缴存”或“个人开户”，比如在“广州住房公积金管理中心”网站上，输入关键词就能看到详细的办理指南。

注意：不是所有城市都开通了，有些地方还在试点阶段，如果暂时没开，别急，政策在逐步铺开，先记下这个方向。

第二步：准备材料，线上或线下开户

一般需要：

现在很多城市支持“粤省事”“浙里办”“随申办”这类政务平台线上办理，几分钟就能完成开户。

第三步：设定缴存金额和比例

个人缴存没有强制标准,通常设一个区间，比如广州规定月缴存额在275元到4266元之间，由你自己选择，比例一般是20%，全部由你自己承担。

举个例子：你每月自愿缴1000元，相当于你给自己发了一笔“隐形工资”，这笔钱不仅能计息，未来还能用来：

✅ 买房贷款（利率比商贷低得多，现在首套房公积金贷款利率才2.85%！）
✅ 提取支付房租（部分城市支持无房提取）
✅ 装修、大病医疗（视地方政策而定）
✅ 退休后全额提现

关键是——你交的钱，一分都不会少，全是你自己的！

我有个当事人小林,90后插画师，接单画画，收入不稳定，没签任何公司，三年前想在成都买房，首付凑够了，结果申请贷款时被告知：没有连续缴存公积金记录，无法享受公积金贷款。

她当时差点放弃,后来经朋友介绍了解到成都已试点灵活就业人员缴存政策，她立刻去公积金中心开户，按最低档每月缴400元，坚持缴了14个月。

今年年初,她用公积金成功申请了80万贷款，利率仅2.85%，比商业贷款省了将近20万利息！

她说：“以前觉得公积金是‘体制内’的福利，现在才知道，只要主动一点，普通人也能搭上这班车。”

去年我在咨询中遇到一位网约车司机老张,跑了五年车，收入不错，孩子马上要上学，想在杭州落户，他不知道，杭州积分落户中，连续缴存公积金每满一年加5分。

他要是早点自己开户,边跑车边缴，现在早就够分了，结果因为信息差，白白耽误两年。

这说明什么？
不是政策不好，而是很多人根本不知道自己有权利参与。

公积金不再只是“单位配给”，它正在变成一项普惠性的住房保障工具，你主动迈出一步，未来的路就会宽很多。

《住房公积金管理条例》（2019修订）第二条
明确规定：“国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，应当缴存住房公积金。”
虽然没直接写“个人”，但为地方探索留出空间。
住房和城乡建设部《关于做好灵活就业人员住房公积金缴存试点工作的通知》（建金〔2021〕67号）
正式鼓励各地开展试点，支持个体工商户、自由职业者等群体自愿缴存。
多地地方性法规
如《广州市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》明确规定：年满16周岁且未达法定退休年龄，以个体经营、非全日制、新业态等方式就业的完全民事行为能力人，可自愿开户缴存。