贷款逾期收到催收短信别慌！教你三步应对，避免征信爆雷

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已逾期X天，请立即还款，否则将影响您的个人征信记录。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗——不是因为欠钱不还，而是突然被打了个措手不及，脑子里全是问号：我什么时候逾期了？怎么没提醒？会影响买房买车吗？会不会被起诉？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果越处理越糟，今天我就用大白话，带你把这件事从头到尾捋清楚——贷款逾期短信来了，到底该怎么办？如何合法合规地保护自己？又该怎么避免踩坑？

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先冷静，别被“恐吓式”短信吓住

你要明白一件事：很多贷款平台发的催收短信，语气严厉甚至带点威胁感，将上报征信”“可能面临法律诉讼”“列入黑名单”……这些话术，90%是为了让你尽快还款，属于典型的“心理施压”。

但法律讲究的是程序和证据，不是谁嗓门大谁就有理，你收到短信后第一反应不该是恐慌或立刻转账,而是做三件事：

1. 核实信息真实性
   别看到“XX银行”“XX金融”就信以为真，先登录你当初借款的官方APP或官网，查还款记录；或者直接打客服电话确认，现在假冒催收短信太多,有些连链接都带病毒。

2. 确认是否真的逾期
   有时候不是你不还，而是系统延迟、银行卡余额不足、自动扣款失败等技术问题导致“被动逾期”，这种情况下，平台有义务提前通知你,而不是直接发催收短信。

3. 保存所有沟通记录
   短信、通话录音、APP通知……全都留着,这些将来都可能成为维权的关键证据。

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逾期了怎么办？三步走，稳住局面

如果你确认确实逾期了，也别慌,按下面三步来：

第一步：主动联系平台，说明情况
别等对方找你，你先打过去，态度要诚恳，但立场要清晰。“我确实因临时资金周转问题晚了几天，不是恶意拖欠，希望能协商延期或分期。”

主动沟通永远比逃避强，很多平台对首次逾期、金额不大、态度良好的用户，是可以申请“征信修复”或“宽限期”的。

第二步：争取不报征信或撤回记录
根据《征信业管理条例》，金融机构在上报逾期记录前，应当履行告知义务，如果你能在他们上报前联系并结清欠款，完全可以要求“不计入征信”或“标注为非恶意逾期”。

我有个客户，逾期5天，平台已经发了短信说要上报，但他当天就把钱还了，并打电话说明是工资延迟到账，最后平台同意不上传征信记录——关键就在于及时沟通+合理解释。

第三步：拒绝暴力催收，守住底线
如果对方开始频繁打电话、发短信，甚至骚扰你家人朋友，这就涉嫌违法了，根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收必须合法合规,不能侵犯你的隐私权和人格尊严。

一旦遇到这种情况，立刻录音取证，向银保监会、互联网金融协会投诉,必要时可以直接报警。

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以案说法｜小李的“一夜失信”危机

我曾代理过一个案子，当事人小李在某网贷平台借了8000元，到期当天银行卡余额不足，自动扣款失败，第二天他就收到了短信：“您的贷款已逾期，即将上报央行征信。”

小李吓得睡不着觉，赶紧还了钱，但还是发现征信报告上多了一条“逾期记录”，他找到我咨询，我们调取了平台的催收记录，发现他们在未进行任何电话或短信提醒的情况下，直接上报了征信。

我们依据《征信业管理条例》第十五条（信息提供者应事先告知）提起异议申诉，最终人民银行责令该平台更正记录，并书面道歉，小李的征信恢复了,还获得了精神损害赔偿。

这个案子告诉我们：即使你真的逾期了，平台也不能“秒传征信”，你有权知道、有权申辩、有权纠正。

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法条链接｜这些法律是你最大的底气

• 《民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《征信业管理条例》第十五条：信息提供者向征信机构提供个人不良信息,应当事先告知信息主体本人。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止骚扰、恐吓、侮辱、诽谤等不当催收行为。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

这些法条不是摆设，而是你在面对催收压力时最硬的“盾牌”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期不是原罪，真正危险的，是你不知道自己的权利,也不敢去争取。

收到逾期短信，别慌、别怕、别躲。
第一步核实，第二步沟通，第三步维权。
只要你是善意履约，只是暂时困难,法律一定会给你说话的机会。

你不是孤军奋战，法律站在讲理的人这一边。
下次再看到那条“冰冷”的催收短信，不妨深呼吸一下，然后拿起电话，冷静地说一句：“我想了解一下具体情况，希望你们依法处理。”

——这才是成年人面对问题最体面的方式。

（本文由资深执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，建议及时咨询专业律师。）

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