1年前逾期影响大吗？现在办卡、贷款还会受牵连吗？

原创文章内容：

嘿，朋友们，说起信用卡、贷款逾期这事儿，估计谁都不想摊上，但生活嘛，总有马失前蹄的时候，忘了还、手头紧没还上，都可能造成逾期，就有朋友问我了：“律师，我1年前有过一次逾期，现在想办张新信用卡，或者想申请个房贷、车贷，会不会受影响啊？”

这问题问得很实在，1年前的逾期，它到底是不是“过去式”了呢？

咱得明确一点：逾期记录一旦产生，它就会乖乖地待在你的个人征信报告里，这可不是你想删就能删的。很多人以为，过个一年半载就自动消失了,那真是想多了。

这个逾期记录会在征信上待多久呢？根据咱们国家的规定，不良信用信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。划重点：是“终止之日”，也就是说，从你把这笔逾期欠款全部还清的那一天开始算，5年之后，这个逾期记录才会从你的征信报告上被删除，如果这笔欠款你一直没还清，那不好意思，这个“污点”就会一直跟着你，直到你还清为止,然后再开始算5年。

1年前的逾期，如果当时你很快就还清了，那么到现在，这个记录在征信上大概“存活”了1年左右，未来还有4年左右的时间会继续存在，如果当时你拖了很久才还清，或者到现在都没还清,那影响可就更深远了。

那这1年前的逾期，具体会影响我们啥呢？

1. 最直接的：贷款、信用卡申请这绝对是首当其冲的，不管是银行还是其他正规的金融机构，在你申请贷款（房贷、车贷、消费贷等）或者新的信用卡时,都会去查你的征信报告。

   • 如果你的逾期情节比较轻微（比如就逾期了几天，金额也不大，并且很快就还清了，之后一年信用记录都很好），那有些银行可能会“手下留情”，审核可能会通过，只是额度可能会受点影响，或者贷款利率稍微高点，毕竟“人非圣贤孰能无过”,银行也会综合评估。
   • 如果逾期情节稍微严重点（比如逾期了两三次，或者单次逾期时间比较长，超过了30天，但最终也还清了，之后一年记录良好），那银行审核的时候就会比较谨慎了，可能会要求你提供更多的证明材料，解释逾期原因,通过率会打个折扣。
   • 如果逾期非常严重（比如连续逾期超过90天，也就是我们常说的“连三累六”的一部分，或者一直未还清），那即便已经过去了一年，申请新的信贷产品被拒的概率也会非常高,银行会觉得你信用风险比较大。

2. 其他潜在影响除了直接的贷款、办卡，现在有些单位在招聘，尤其是涉及财务、管理等敏感岗位时，也可能会查询应聘者的征信报告，虽然这种情况不算普遍，但也是一个潜在的影响因素，一些高端的信用卡、会员服务等,也可能对征信有要求。

所以你看，1年前的逾期，影响可能并不会完全消除，尤其是在你需要和银行等金融机构打交道的时候，它就像一张“过去的成绩单”，银行会参考的。你可能会说，都一年了，我后来都按时还款了呀！没错，你后来的良好记录非常重要，它能证明你在积极修复信用，银行在评估时也会看到这一点，这会在一定程度上弥补之前的逾期带来的负面影响，但这并不代表之前的逾期就“一笔勾销”了。

---

建议参考：

那万一1年前真有逾期，现在该咋办呢？别慌,记住这几点：

1. 先去查个征信报告，心里有底。你可以通过央行征信中心官网、当地的征信查询点或者一些银行的app（有授权的）查询自己的征信报告，看看那个逾期记录具体是怎么写的，欠款是否已结清，逾期时长、金额等。
2. 如果欠款没结清，赶紧结清！这是最重要的！不结清，逾期记录就会一直挂着，影响无穷无尽，结清了,才开始计算5年的保存期。
3. 保持良好的信用习惯，用新的好记录“覆盖”旧的坏印象。从现在开始，不管是信用卡还是其他贷款，都要按时足额还款，千万别再逾期了，时间长了，良好的记录多了，银行看到你持续的守信行为,对你的信任度也会慢慢回升。
4. 申请信贷产品时，可以适当“解释”。如果逾期确实是有特殊原因（比如突发疾病、意外失业等，并且能提供一些证明），在申请贷款或信用卡时，可以主动向银行说明情况，虽然不一定百分百有用，但聊胜于无,至少表明了你的诚意。
5. 不要轻信“花钱就能消除征信逾期”的骗局！征信记录是由国家金融信用信息基础数据库管理的，不是哪个“内部人士”或者“中介”能随便改的，遇到这种说法，扭头就走,准没错！

---

相关法条：

咱们聊归聊，法律依据还是得摆出来,心里更踏实：

• 《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”

  （白话解释：不良记录自你把钱还清那天起算，保留5年，这5年内，你可以对这个逾期记录写个“情况说明”，征信报告会附上。）

• 《征信业管理条例》第二十五条：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。”

  （白话解释：如果你觉得征信报告上的逾期记录不对，比如不是你本人的，或者金额、时间写错了，可以向征信机构或银行提出异议，要求改正，他们会核查处理的。）

---

小编总结：

1年前的逾期，只要你当时已经还清了欠款，它对你现在的影响会随着时间的推移和你后续良好信用记录的积累而逐渐减弱，但完全消失需要等到从还清欠款之日起满5年。

影响大小，一看你逾期的严重程度（金额、时长、次数），二看你后续的信用表现，三看具体是哪家金融机构、什么产品的审核标准（不同银行、不同产品对逾期的容忍度也不完全一样）。

老铁们，千万别因为“都过去一年了”就掉以轻心，信用这东西，就像空气和水，平时感觉不到它的存在，一旦出了问题，处处受限。珍惜个人信用，从每一次按时还款做起，这才是王道！万一真有了逾期，也别破罐子破摔，积极面对，努力修复，时间会给你一个满意的答复。 对你有帮助！有其他问题,欢迎随时留言讨论。

1年前逾期影响大吗？现在办卡、贷款还会受牵连吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。