贷款逾期收到法院短信通知？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

手机突然弹出一条短信，开头是“【人民法院】”，内容写着“您涉及XX银行金融借款合同纠纷一案，已立案受理，请及时应诉”……那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是问号——我什么时候被告了？怎么连传票都没收到就直接发短信？我现在该怎么办？

先别急着崩溃，作为执业十几年的民事诉讼律师，我每年处理上百起类似案件，见过太多人因为一条短信吓得茶饭不思，甚至选择逃避，但我想告诉你：收到法院短信通知，不是世界末日，而是法律程序正式开启的信号灯，关键在于,你如何应对。

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第一步：冷静核实，确认信息真伪

现在诈骗手段层出不穷，法院虽然已经开始试点电子送达，但正规司法程序绝不会仅靠一条短信定乾坤，所以第一步，请务必保持冷静,做三件事：

1. 查号码来源：真正的法院短信通常来自全国统一的司法服务号码（如12368），或属地法院的官方短信号段，如果你收到的是普通手机号、营销号,极可能是催收公司冒用名义发送的恐吓信息。

2. 登录“中国审判流程信息公开网”或“人民法院在线服务”小程序，输入身份证号查询是否有相关案件,这是最权威的方式。

3. 拨打12368诉讼服务热线，提供案号或姓名,由人工客服核实是否真实立案。

⚠️ 特别提醒：如果确认是假消息，建议截图举报至反诈中心；如果是真的，那就进入下一步——积极应对。

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第二步：搞清“为什么会被起诉”

贷款逾期被银行或金融机构起诉，核心原因只有一个：你长期未履行还款义务，对方已经走完催收、调解等前置程序，最终选择司法途径追偿。

但这里有个关键点很多人不知道：
不是一逾期就会被起诉，一般情况下，银行会在逾期超过90天、经多次催收无果后，才会将案件移交法务或外包律所提起诉讼，而一旦立案,意味着你错过了最佳协商时机。

这时候你要问自己几个问题：

• 是收入突变导致无力偿还？
• 是忘记还款日,疏忽大意造成逾期？
• 还是明知还不上,干脆摆烂？

不同原因决定不同的应对策略，比如因疫情失业导致断供，可以准备困难证明申请减免；若是主观恶意拖欠,则需承担更重法律后果。

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第三步：主动出击，争取最优解

很多人以为“被法院通知=败诉已定”，其实大错特错。在开庭前，你仍有大量操作空间：

✅首选方案：立即联系原告方（通常是银行或其代理律所）尝试调解
法院鼓励诉前调解，只要你表现出还款意愿，多数银行愿意接受分期、减免部分利息甚至罚息的方式达成和解协议，一旦调解成功，法院会出具《民事调解书》，不会留案底,也不会影响征信进一步恶化。

✅备选方案：准备答辩材料，积极应诉
如果你认为银行主张的金额有误（比如利息计算过高、存在重复收费），或者质疑债权转让合法性，一定要在答辩期内提交书面意见，并保留所有还款记录、沟通录音等证据。

❌ 绝对不能做的事：失联、拒接电话、不出庭
这只会让法院缺席判决，支持原告全部诉求，之后进入执行阶段，你的银行卡、微信支付宝可能被冻结，房产车辆面临查封拍卖，甚至被列入失信名单,寸步难行。

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以案说法｜小李的“惊魂72小时”

我的当事人小李，32岁程序员，去年公司裁员后半年没找到工作，信用卡和网贷累计逾期超8万元，某天凌晨，他收到一条“XX区人民法院”短信，称已对其立案,要求七日内到庭应诉。

小李第一反应是删短信、换号码、躲老家，但他母亲坚持让他来咨询我,我们当天做了三件事：

1. 通过“人民法院在线服务”确认案件属实；
2. 联系银行代理律所,说明失业情况并提交社保断缴证明；
3. 提出分24期还本、免除罚息的调解方案。

三天后，法院组织线上调解，银行同意方案，双方签署调解协议，小李没有成为“老赖”，也没有被执行风险，反而重新规划了财务计划,如今已恢复按时还款。

他说：“原来最可怕的不是被起诉，而是不敢面对。”

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法条链接｜你知道这些权利吗？

根据我国现行法律规定,你在整个过程中享有明确权利：

• 《民事诉讼法》第87条：法院可通过短信、电子邮件等方式送达诉讼文书,但需确保当事人知悉。
• 《民法典》第676条：借款人未按约还款，应支付逾期利息,但不得违反国家有关利率限制。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：金融机构贷款利率不得超过LPR四倍（目前约为年化14.8%）,超出部分法院不予支持。
• 《人民调解法》第17条：诉前调解达成协议可申请司法确认,具有强制执行力。

这意味着：即使你欠钱，也不代表对方可以无限索赔，合法债务受保护,违法催收与高利贷则不受法律支持。

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律师总结｜面对司法通知，态度决定结局

最后我想说一句掏心窝子的话：
在这个信用社会，谁都有可能遇到经济低谷。逾期不可怕，可怕的是逃避责任、放任事态恶化。

当你收到法院短信时,请记住这三句话：

🔹它是警示，不是死刑判决书；
🔹沉默是最差的选择，行动才是唯一的出路；
🔹越早介入，回旋余地越大，代价越小。

法律从不惩罚诚实但暂时困难的人，它真正惩戒的，是明知有债却拒不面对、恶意转移财产的行为。

别让一条短信击垮你的人生节奏，深呼吸，打个电话，找专业人士聊聊——迈出第一步,就已经赢了一半。

文章原创｜张维伦律师
执业领域：金融纠纷、债务重组、民事执行
声明：本文基于真实司法实践撰写，案例已脱敏处理，仅供参考,具体个案请咨询专业律师。

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