贷款逾期了短信不回？教你三步高效催收，合法又有人情味！

说实话，干了这么多年法律这行，见过太多因为一笔小钱闹得不可开交的案子，尤其是贷款逾期这种事——一边是借款人一时周转不开，另一边是出借方急着回款，中间就差一条“说得明白、听得进去”的短信提醒。

很多人以为，催收嘛，就是狂轰滥炸地发“再不还钱就起诉”“征信要黑了”这类话术，结果呢？对方直接拉黑你，信息石沉大海，今天我就从一个律师的角度，手把手教你：怎么用一条短信，既合法合规，又能真正唤醒逾期人的还款意识。

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别一上来就“亮剑”，先建立沟通基础

很多人催收的第一条短信就是：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将采取法律手段。”
这话听着像通牒，不是沟通，人在压力下本能会逃避，尤其当经济紧张时,这种威胁只会让他更不想面对。

正确的打开方式是什么？
试试这样写：

“您好，我是XX平台的小李，注意到您最近可能遇到一些资金安排上的小困难，我们理解每个人都会有难处，这笔款项已逾期3天，想确认一下您是否收到还款提醒？如有需要，我们可以协助您调整还款计划。”

你看，这句话里没有指责，有共情，还有解决方案的铺垫，它传递的信息是：“我不是来追债的，我是来帮你的。”
心理学上叫‘破冰效应’——人更容易对善意做出回应。

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第二步：精准施压，但留台阶

如果第一条短信没回音，三天后再发一条，语气可以稍微严肃一点,但依然要保持专业和温度。

“尊敬的客户，您的贷款已逾期7天，系统显示仍未结清，根据合同约定，逾期将产生额外费用，并可能影响个人信用记录，若您目前确有困难，欢迎致电客服协商延期或分期方案，我们愿与您共同解决。”

这条短信的关键在于：
✅ 明确告知后果（费用+征信）
✅ 引用合同依据，增强合法性
✅ 再次提供协商出口，避免把人逼到墙角

真正的催收高手，不是逼人还钱，而是让人主动想还钱。

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第三步：最后通牒也要“软着陆”

如果前面两条都石沉大海，第10-15天可以发第三条，这时候就要明确表达“下一步动作”了,但依然不能失了分寸。

示例：

“您好，截至今日，您的贷款已逾期14天，多次提醒未获回复，我们遗憾地通知，若在3日内仍未处理，我们将依法启动催收程序，包括但不限于委托第三方机构跟进或向征信系统报送逾期信息，如您希望避免影响，请尽快联系我们。”

这条短信看似强硬，但依然给了最后3天缓冲期，并强调“依法”“报送征信”等规范流程，既体现严肃性,又避免被认定为恐吓或骚扰。

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以案说法｜一条短信，让“老赖”主动还款

我去年代理过一个案子，某小微企业主张某借了8万元经营贷，逾期近两个月，平台前后发了十几条“再不还就起诉”的短信,结果张某干脆换了手机号。

后来我们接手，重新设计了催收话术,第一条短信是这么写的：

“张总，最近生意还好吗？看到您这边还款有点延迟，是不是现金流遇到点问题？我们这边有针对短期困难客户的展期方案，最长可延3个月，利息不变，方便的话，打个电话聊聊？”

结果第二天，张某主动打回来，说：“你们是第一个问我‘生意好不好’的，其他都是骂我老赖，我确实账上卡住了，但这周就能转进来。”

最后不仅全额还款，还加了客服微信,说以后合作还找他们。

你看，有时候不是人不想还，而是没人给他一个体面的台阶下。

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法条链接｜这些红线千万别碰！

根据《民法典》第1032条：

“自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。”

《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：

催收不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言，不得频繁骚扰,不得向无关第三人披露债务信息。

也就是说，哪怕你是正规机构，天天半夜发“再不还钱就去你家贴告示”，也属于违法催收，轻则被投诉整改,重则面临行政处罚甚至民事赔偿。

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律师总结｜催收的本质，是“沟通的艺术”

很多人把催收当成一场对抗，其实错了。真正的催收，是风险控制、心理博弈和法律合规的结合体。

你要做到三点：

1. 有温度——让对方感受到你不是冷冰冰的系统；
2. 有底线——每句话都要经得起法律推敲；
3. 有路径——永远给对方一个“现在就能行动”的选择。

最好的催收，不是让对方害怕，而是让对方觉得——还钱，是一件值得尊重的事。

下次发短信前，不妨多问自己一句：
“如果我是那个正焦头烂额的人，我希望收到什么样的消息？”
答案,就在这个问题里。

贷款逾期了短信不回？教你三步高效催收，合法又有人情味！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。