收到贷款逾期短信别慌！催收轰炸、征信受损，下一步该怎么做？

你有没有这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，睁开眼一看，是一条银行或网贷平台发来的短信：“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信！”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数个念头：完了，信用要毁了？会不会被起诉？家里人会不会知道？

先别慌,作为一名处理过上百起金融纠纷案件的律师，我可以明确告诉你：收到贷款逾期短信，并不等于世界末日，关键在于你接下来怎么应对。

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先冷静，搞清楚这三条信息

很多人一看到“逾期”两个字就乱了阵脚，其实第一步不是急着还钱，而是核实信息真实性。

1. 这笔贷款到底是不是你本人申请的？
   现在个人信息泄露严重，有些不法分子会用你的身份信息去注册网贷账户，如果你根本没借过这笔钱，那这条短信可能是诈骗或者盗贷。

2. 逾期金额和时间是否准确？
   有时候系统延迟、还款渠道故障，导致你以为还了但实际没到账，比如你通过第三方支付平台转账，结果平台延迟入账，银行系统判定为逾期。

3. 发短信的机构是否正规？
   正规金融机构（如银行、持牌消费金融公司）发送的逾期提醒通常有统一格式，包含合同编号、客服电话、还款账户等信息，如果短信里全是“再不还钱就上门”“把你名单发朋友圈”这类恐吓内容，基本可以判断是催收外包公司甚至高利贷团伙在施压。

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不同阶段的应对策略，决定后果轻重

✅ 情况一：刚逾期1-7天，还没上征信

恭喜你,还有补救窗口期！

立刻联系贷款机构客服,说明情况（比如工资延迟、突发疾病），请求宽限期或容时还款服务，很多银行对首次轻微逾期有“三天宽容政策”，只要你补上，就不会上报征信。

小贴士：补款后一定要保留还款凭证，并要求对方出具《无不良记录说明》或书面确认未上报征信。

✅ 情况二：已经逾期超过30天，可能已上征信

这时候征信报告大概率已有“1”“2”“3”这样的逾期标记（数字代表逾期月数），但别放弃！

你可以做两件事：

1. 尽快结清欠款，越早还清，负面影响越小；
2. 向征信中心提出异议申请，若能证明是因银行系统问题导致扣款失败，有可能删除不良记录。

征信上的逾期记录从你还清之日起计算5年,5年后自动消除，但这期间你申请房贷、车贷都会受影响。

✅ 情况三：被频繁催收、威胁恐吓

这是最让普通人崩溃的部分,电话轰炸、短信骚扰、甚至有人冒充法务上门……这些行为，很多已经违法了！

根据《民法典》和《互联网金融个人网络借贷催收公约》，催收不得：

• 在晚上10点后或早上8点前打电话；
• 向无关第三人（如同事、邻居、父母）透露你的债务信息；
• 使用侮辱性语言或虚假诉讼威胁。

一旦遭遇违规催收,记得录音、截图、保存证据，必要时可报警或向银保监会投诉。

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以案说法：一场差点毁掉人生的逾期风波

我曾代理过一位客户小李,他在某平台借了8000元应急，因母亲突发重病住院，忘记还款，第5天开始，每天接到20多个催收电话，最后连他老家的父亲都被骚扰，“再不还钱就派人来抓你儿子”。

小李精神几近崩溃,甚至想轻生，后来他找到我们，我们第一时间帮他做了三件事：

1. 向平台发律师函,要求停止对家属的骚扰；
2. 协调分期还款方案,减免部分罚息；
3. 向央行征信中心提交异议,因属特殊困难期，最终将逾期记录标注为“非恶意”。

半年后,小李顺利申请到了公积金贷款买房，他说：“那一段日子像噩梦，但原来法律真的能救人。”

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《金融消费者权益保护实施办法》第三十条：金融机构不得采取暴力、恐吓、侮辱、诽谤等方式进行催收。
• 《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议，要求更正。

这些法律不是摆设,是你面对压力时最坚实的盾牌。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默与逃避

我想告诉每一个正在焦虑的人：谁都有难的时候，借钱不丢人，暂时还不上也不等于失败，真正危险的，是你选择关机、拉黑、假装看不见。

正确的做法是： 👉 主动沟通，争取宽限；
👉 保留证据，防范违法催收；
👉 实事求是，合理规划还款；
👉 必要时寻求专业帮助，别一个人扛。

人生不会因为一次逾期就崩塌,但你的应对方式，决定了它是否会成为转折点。

法律从不惩罚诚实的人,它只保护那些愿意面对问题、努力解决的人。

你不是一个人在战斗。

收到贷款逾期短信别慌！催收轰炸、征信受损，下一步该怎么做？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。