收到贷款逾期短信别慌！教你三步化解危机，避免征信爆雷

最近有个朋友半夜给我发微信，语气都带着抖：“哥，刚手机‘叮’一下，银行发来一条短信，说我贷款逾期了！我明明记得还了啊！”——这场景是不是特别熟悉？你可能正坐在沙发上刷手机，突然一条短信跳出来：“您在xx平台的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是问号：我没忘还啊？怎么就逾期了？会不会上黑名单？以后还能贷款买房吗？

别急，先深呼吸，作为一名处理过上千起金融纠纷的执业律师，我可以明确告诉你：收到贷款逾期通知，不等于世界末日，但必须立刻行动。今天我就用最接地气的方式，带你理清思路，分三步稳住局面,把风险降到最低。

第一步：冷静核实，别让情绪主导判断

很多人一看到“逾期”两个字就炸了，立马打电话质问客服，甚至冲动还款两遍。慌乱是解决问题最大的敌人。

你要做的第一件事，不是骂银行、也不是立刻转账，而是核对事实，打开你的还款记录——无论是支付宝、微信支付账单，还是网银流水，仔细查一下这笔贷款的还款日、金额、是否扣款成功，你以为还了，其实是“发起还款”但未到账；或者系统延迟,导致资金没及时划走。

我还遇到过一个真实案例：客户通过第三方支付平台还款，结果显示“支付成功”，结果银行系统没同步，七天后直接上了逾期名单,这种技术性误差并不少见。

先别自责，也别甩锅，拿出证据，搞清楚到底是真逾期,还是系统乌龙。

第二步：主动沟通，争取“容时”或“撤销”

确认确实逾期后，别等催收电话打上门，立刻联系贷款机构，注意，是“立刻”。

大多数正规银行和持牌金融机构都有“容时代”机制，一般是1-3天的宽限期，比如你还款日是5号，6号或7号还进去，系统不会立刻上报征信，但这个政策不是自动触发的，需要你主动说明情况。

打电话时这样说更有效：“您好，我是贵行客户XXX，身份证尾号XXXX，我发现有一笔贷款在X月X日未能按时扣款，刚刚已完成补还，因个人疏忽/系统延迟（如实陈述），想确认是否会影响征信记录？能否申请不上报或撤销逾期标记？”

语气要诚恳，态度要端正，很多机构在客户主动沟通且及时还款的情况下，愿意给予一次“信用修复”的机会,尤其是首次轻微逾期。

这里划重点：越早沟通，越有机会“翻盘”。拖得越久，系统自动上报征信的概率越大，到时候就是板上钉钉,想改都难。

第三步：保留证据，为后续维权留底

无论沟通结果如何，一定要保留所有证据：还款截图、通话录音（提前告知对方“通话将录音，用于后续核对”）、短信记录、客服工单编号等等。

为什么这么重要？因为一旦征信真的被错误报送，你要靠这些证据去申诉，根据《征信业管理条例》，如果你能证明逾期非主观恶意，且已及时纠正,有权要求金融机构更正信息。

我自己代理过一个案子，当事人因银行系统故障导致重复扣款失败，被错误标注为逾期，我们拿着完整的支付凭证和沟通记录，向人民银行征信中心提出异议申请，最终成功撤销记录,还拿到了书面致歉函。

以案说法：一条短信差点毁了她的房贷梦

去年，杭州的李女士准备买婚房，公积金+商贷组合贷，审批到最后一环，银行突然说她有一笔网贷逾期90天，属于“高风险客户”,拒贷。

她傻眼了：那笔钱她明明还了！调出记录才发现，是APP操作时选错了银行卡，钱打到了另一张闲置卡里，没完成实际还款，等她发现时,已经过了三个月。

我们介入后，第一时间联系平台，提供还款转账记录和操作截图，证明非恶意拖欠，同时向央行征信中心提交异议申请，经过45天的拉锯战，终于把这条记录从“M3”（逾期90天）改为“已结清无逾期”,李女士顺利拿到贷款。

这个案子让我深刻意识到：一次看似微小的逾期，可能摧毁你几年积累的信用，而一次及时、专业的应对，也能力挽狂澜。

法条链接：你的权利有法可依

《民法典》第六百七十三条
借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同，但若借款人已按期履行还款义务,不得无故记入不良征信。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正,受理机构应当在20日内进行核查和处理。
《中国人民银行关于改进个人银行账户服务的通知》
鼓励银行建立容差容时机制，对非恶意、小额、短期的逾期行为,可不纳入征信系统。