一、收到催收短信，先别慌，搞清威胁背后的真相

金山贷款逾期了突然收到催收短信？别慌！3招教你冷静应对，避免被“套路”反噬最近几天，不少朋友私信问我：“张律师，我前阵子在金山贷款借了一笔钱，本来想着周转几个月就还上，结果最近手头紧，逾期了两天，突然就开始收到一条条‘语气严肃’的短信，说什么‘已上报征信’‘将采取法律手段’……我现在特别慌，是不是马上就要被起诉了？会不会影响以后买房买车？” 先别急，听我说——你不是一个人，随着线上借贷平台普及，像金山贷款这类产品确实解决了不少人燃眉之急，但一旦出现还款困难，随之而来的催收短信、电话轰炸，往往让人心理防线瞬间崩塌，我就用大白话，带你捋清楚：逾期后收到催收短信，到底意味着什么？哪些是吓唬人的？哪些是真风险？又该如何理性应对？**

咱们得明白一个基本逻辑：短信通知 ≠ 立即法律行动。

很多平台在用户逾期后的24小时内就会自动触发催收机制,发送诸如：

“您已逾期X天，系统已上报央行征信，请尽快还款，否则将依法追责。”

这类信息乍一看很吓人,但你要知道，大多数情况下，这只是催收流程的第一步，目的是提醒+施压，并不等于已经启动诉讼或真的完成了征信上报。

举个例子：一般平台会在逾期第5天左右开始短信提醒，第7-10天可能会上报征信（如果合同约定），而真正走法律程序，至少要等到逾期超过90天，且经过多次催收无果后才会考虑。

你现在最该做的,不是焦虑失眠，而是立刻翻出当初签的电子合同，看清楚三个关键点：

1. 宽限期有没有？有些平台给3天宽限，不算逾期；
2. 逾期多久上报征信？是第30天还是第60天？
3. 是否有罚息和违约金？怎么算的？

这些信息,决定了你目前所处的风险等级。

---

三步自救法：把“危机”变成“转机”

别等催收一步步升级才行动,越早处理，代价越小，我给你总结了三条实操建议：

✅ 第一步：主动联系平台，坦诚沟通

很多人怕打电话,觉得“欠钱的是孙子”，错！主动沟通才是对自己最负责的态度。

你可以这样说：“您好，我是xx编号的借款人，因近期收入波动导致暂时逾期，不是恶意拖欠，我想申请延期或分期还款，能否协商方案？”

态度要诚恳，理由要真实，方案要具体，很多平台其实有“困难客户帮扶通道”，就看你敢不敢开口。

✅ 第二步：量入为出，制定还款计划

别指望靠下个月“发奖金”就一笔还清，现实是，如果你现在连最低还款都吃力，说明债务结构已经失衡。

建议你列一张表：

• 当前欠款总额（本金+利息）
• 每月可支配收入
• 可削减的非必要支出

然后根据这个数据,提出一个可持续的分期方案，比如分6期还清，带着这张表去谈，对方更容易接受。

✅ 第三步：保留所有证据，防“软暴力”催收

如果短信开始出现“上门催收”“通知家人”“曝光通讯录”等内容，注意！这可能涉嫌违法！

根据监管规定,催收不得骚扰无关第三人，不得恐吓、侮辱、泄露隐私。
一旦发现这类短信或电话，立即截图录音，保存证据，必要时可向银保监会或互联网金融协会投诉。

---

以案说法｜小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子：当事人小李，90后程序员，疫情期间失业，金山贷款逾期45天，每天收到十几条短信，有一条写着：“已移交法务部，将在户籍地法院立案。”

他吓得整夜睡不着,甚至想借钱“拆东墙补西墙”，后来找到我，我们第一时间调取了他的借款协议和催收记录，发现：

• 合同写明“逾期满90天才可起诉”；
• 所谓“已移交法务”纯属话术；
• 更关键的是,他们通过APP获取了小李的通讯录，并向其前同事发送了含“欠债不还”字样的信息，构成侵犯隐私。

我们向平台发出律师函,并向监管部门举报，平台道歉、删除不当信息，并同意为其办理展期。

你看,情绪失控只会被人牵着鼻子走，冷静+专业才是破局关键。

---

法条链接｜这些红线，平台不能碰！

📌《民法典》第一千零三十二条：
自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

📌《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
催收人员不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言；不得频繁致电干扰债务人正常生活；不得向无关第三方透露债务信息。

📌《征信业管理条例》第十六条：
信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。

也就是说,哪怕你真的逾期了，平台也不能跳过告知程序直接上报征信，更不能搞“精神压迫”。

---

律师总结｜逾期不可怕，可怕的是“无知+沉默”

最后我想说句掏心窝的话：在这个信贷泛滥的时代，谁还没个手头紧的时候？
逾期本身不是原罪，逃避才是问题的开始。

金山贷款也好,其他平台也罢，它们本质是商业机构，追求的是回款，不是把你送进监狱，只要你愿意沟通、有还款意愿，90%的情况都能协商解决。

记住我的三句话：

1. 别被短信吓倒,先看合同再行动；
2. 主动沟通比沉默更能赢得转圜空间；
3. 遇到越界催收,留证反击，你有法律撑腰。

人生难免起落,一时的资金困境不代表你的人生失败。
真正的成熟，是在风雨中保持清醒，在压力下依然选择负责任地面对。

你不是孤军奋战,有问题，随时可以来问，我是张律师，陪你一起，理性渡劫。

一、收到催收短信，先别慌，搞清威胁背后的真相，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。