-不能频繁骚扰（一天打十几个电话就算越界）

贷款逾期被短信轰炸还说要上门催收？别慌，先搞清这几点再决定怎么应对！你有没有经历过这种场景——半夜手机“叮”地一声，一看是银行发来的催收短信：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将采取进一步措施”；第二天又是陌生号码打来，语气严肃：“我们已经备案，即将安排工作人员上门核实情况。”一连串信息砸过来，心里顿时咯噔一下，饭都吃不下，生怕哪天家门口真站着几个穿黑西装、拿文件夹的人。别急，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，我以一个从业十几年的律师视角，用大白话跟你聊聊：贷款逾期后收到短信甚至威胁要上门催收，到底是不是真的？你该怕吗？又该怎么应对？首先得明确一点：发短信、打电话催收本身是合法的，但“上门催收”可没那么简单。** 正规金融机构或持牌第三方催收机构，在债务人逾期后确实有权进行催收，但请注意，他们的行为必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《银行业金融机构消费投诉处理管理办法》等相关规定。

不能冒充公检法或声称要“抓人”“坐牢”；
更不能未经允许擅自到你家敲门、贴告示、恐吓家人。

至于“上门催收”，现实中确实存在，但绝大多数情况下，并非“破门而入”式的强制执行，而是调查性质的走访。比如确认你是否失联、住址是否真实、有没有还款意愿等，而且这类走访通常由外包公司完成，不具备执法权，也不代表法院已经判决。

真正让你担惊受怕的“上门”，其实是法院执行阶段的强制措施。那是在你被起诉、缺席审判、判决生效之后，对方申请强制执行，法院派执行法官带着协警上门查财产、查封房屋……那种才叫“动真格”，而这之前，至少要走过几个月的流程，不会因为一次逾期就直接杀到你家门口。

所以你现在收到的所谓“即将上门”，大概率是一种心理施压手段。目的就是让你害怕、焦虑，赶紧还钱，尤其是一些非持牌催收公司，喜欢用模糊话术制造恐慌：“我们已经在您小区备案”“明天会有专员登门沟通”……听着吓人，其实经不起推敲。

那遇到这种情况,你应该怎么做？

👉 第一步：冷静核实身份
接到陌生电话或短信，先别慌，反问对方：“你是哪家机构的？工号多少？能不能发书面通知？” 正规催收人员会提供基本信息，如果支支吾吾、拒绝透露单位名称，基本可以判断是骚扰甚至诈骗。

👉 第二步：保留证据
把所有短信、录音通话保存好，这些将来可能成为你维权的关键证据，特别是对方说出“不还钱就去你老家闹”“让你孩子在学校丢脸”之类的话，已经涉嫌侮辱、威胁，属于违法行为。

👉 第三步：主动沟通，争取协商
如果你确实经济困难，不妨主动联系贷款平台客服，说明情况，申请延期、分期或减免部分利息，很多银行和正规网贷平台都有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳、有还款意愿，往往能谈出一条出路。

👉 第四步：必要时寻求法律帮助
一旦发现催收行为越界——比如频繁骚扰亲属、伪造律师函、非法获取你的行踪信息，立刻向银保监会、人民银行消费者权益保护部门投诉，也可以委托律师发函制止。

📚以案说法：小李的“催收惊魂记”

我去年代理过一个案子,当事人小李因疫情失业，信用卡逾期8个月，累计欠款3万多，某天开始，他每天接到五六通催收电话，还有人发短信说“已安排外访团队，明日上门了解情况”，最离谱的是，有个自称“法务专员”的人竟然加了他母亲微信，发了一段语音：“再不还钱，我们要去你们村贴公告了。”

小李吓得整夜失眠,差点想借钱还贷，后来他找到我，我把整个过程梳理了一遍，发现这家所谓的“法务公司”根本没有受银行授权，连营业执照都不全，我们立即向当地银保监分局投诉，并让律所发出律师函要求停止侵权，三天后，骚扰戛然而止，银行也主动联系小李协商个性化分期方案，最终分36期还清本金，免除了全部违约金。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律是你最坚实的盾牌。

⚖️法条链接：这些红线，催收机构绝不能碰！

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收；不得向无关第三人透露债务人信息；不得在不当时间（如夜间10点后）拨打催收电话。
《治安管理处罚法》第四十二条
多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。