贷款逾期了怎么办？被催收、上征信前，这3步你必须知道！

你有没有接过那种“凌晨来电”？电话那头语气生硬：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信、采取法律手段。”挂掉电话后，心跳加速，手心冒汗——不是因为还不起，而是突然意识到：自己竟然在不知不觉中，踩进了“贷款逾期”的坑。

别慌,作为一名处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我想告诉你：贷款逾期并不可怕，可怕的是你不知道下一步该怎么做，我就用最接地气的方式，把这件事掰开揉碎讲清楚——从接到第一条催收短信开始，到如何自救、止损、重建信用，三步走，稳住不崩。

第一步：别急着还钱，先搞清“逾期”是怎么回事

很多人一看到“逾期”两个字就慌了神，立马转账补救，但你要明白：银行或平台说你逾期，不代表它合法有权催收，更不代表你必须马上全额还清。

首先问自己三个问题：

这笔贷款合同签得清不清楚？利率是多少？有没有隐藏费用？
还款日到底是哪天？是宽限期结束才算逾期，还是当天没还就算？
对方有没有正式通知你逾期？是短信、APP提醒，还是直接打电话威胁？

举个例子：小李借了某网贷平台8000元，月息写着“1.5%”，结果实际年化利率高达36%，他第二个月晚还了两天，平台立刻发短信说“已逾期，影响征信”，但根据法律规定，超过LPR四倍的利息是无效的——也就是说，小李不仅有权拒付高利部分，而且平台在他未收到书面催告的情况下直接报征信，属于程序违法。

第一步的关键是：冷静查证，别让情绪主导行为。

第二步：主动沟通，争取“黄金72小时”

一旦确认确实迟还了,不要等对方找你，第一时间主动联系贷款机构，记住一句话：态度要诚恳，立场要坚定。

你可以这样说：

“您好，我是XXX，之前那笔贷款我确实延迟还款了，非常抱歉，因为最近家庭突发情况（如实说明），暂时周转困难，但我一直有还款意愿，希望协商延期或分期处理，避免影响征信。”

为什么强调“黄金72小时”？因为在大多数正规金融机构的操作流程中，正式上报征信通常需要逾期满5天以上，并经过两次有效催告，如果你能在系统标记为“不良记录”前完成沟通，有很大机会申请“信用修复”或“暂缓上报”。

特别提醒：所有沟通尽量保留录音或文字记录，如果是短信、微信聊天，记得截图保存，这些都是将来维权的重要证据。

第三步：评估风险，必要时启动法律防御

如果对方已经频繁骚扰你亲友、爆通讯录、甚至发来伪造的“法院传票”，那你就要警惕了——这些行为很可能涉嫌违法。

这里划重点：

正规催收不能骚扰无关第三人；
不能使用侮辱性语言或恐吓手段；
未经你同意,不得向单位、家人透露债务信息；
更不允许冒充司法机关进行威胁。

这时候,不要再自己硬扛，建议立即做两件事：

向当地互联网金融协会或银保监会投诉该机构违规催收；
咨询专业律师,评估是否构成侵权，必要时提起人格权纠纷诉讼。

我曾代理一位客户,被某助贷公司连续两周凌晨打电话辱骂，还把他欠款信息群发给同事，最后我们起诉对方侵犯隐私权和名誉权，法院判赔精神损害抚慰金8000元，并责令删除所有非法传播的信息。

以案说法｜一条短信引发的“信用危机”

去年夏天,杭州的王女士收到一条短信：“您尾号8836的贷款已逾期1天，征信将受影响，请立即还款。”她当时正在医院陪护父亲，根本没留意还款日，三天后，她发现自己的房贷审批被拒，查询征信才发现这一笔小额消费贷已显示“逾期”。

她找到我们求助,我们调取合同发现：借款协议中并未明确约定还款时间为“当日24点前”，且平台未通过电话或书面形式进行催收提示，依据《民法典》第509条关于全面履行义务的规定，以及央行《征信业管理条例》第15条“信息提供者应确保信息真实、准确、完整”的要求，我们认为平台在未尽告知义务的前提下上报征信，程序违法。

我们协助王女士向人民银行征信中心提出异议申请,7个工作日内该条记录被撤销，她的房贷也顺利获批。

这个案子告诉我们：哪怕只晚了一天，也不代表你自动丧失权利，程序正义，有时候比结果更重要。