收到银行催缴短信别慌！逾期后如何应对，避免信用塌房？

最近有个朋友半夜发微信给我,语气里全是焦虑：“哥，我刚收到一条短信，说贷款逾期了，再不还就要‘依法追偿’……这事儿会不会上征信？以后还能不能贷款买房？”

我看完那条短信截图,心里其实挺理解他的，那种措辞，什么“限期清偿”“保留诉讼权利”，一看就让人血压升高，但说实话，这种催缴短信，现在很多人都收到过——不是因为故意赖账，而是生活节奏快、还款提醒没注意，或者临时资金周转不过来，可问题是，很多人一看到“法律”两个字，立马慌神，要么破罐破摔，要么病急乱投医去借网贷填坑，结果越陷越深。

今天我就以一个执业十几年的律师身份,跟你掏心窝子聊聊：收到银行贷款逾期催缴短信，到底该怎么办？怎样把损失降到最低，又能守住自己的信用底线？

先别慌，搞清楚“催缴短信”的性质

你要知道,银行发催缴短信，大多数时候是常规催收流程的第一步，并不是法院传票，也不是已经起诉你了，它的目的不是吓唬你，而是提醒你还钱，很多短信里写的“将采取法律手段”，属于标准话术，目的是施加心理压力，促使你尽快还款。

但这不代表你可以不当回事。短信来了，说明你的逾期行为已经被系统记录，银行已经启动催收程序。再拖下去，轻则影响征信，重则被起诉、冻结账户，甚至列入失信名单。

关键三步走，化被动为主动

第一步：核实信息，确认真假

现在伪基站、诈骗短信太多了，收到催缴短信，第一件事不是马上转账，而是立刻登录银行官方App或打客服电话核实，确认是不是真的逾期、欠了多少、有没有罚息，以及当前处于哪个催收阶段。

特别提醒：千万别点短信里的链接！更别回拨短信里的电话号码！这些都是仿冒银行的钓鱼套路。

第二步：主动沟通，争取协商空间

如果你确实暂时还不上,最忌讳的就是装死、拉黑电话、换号失联，这样只会让银行认定你是“恶意拖欠”，后续处理会更严厉。

正确的做法是：主动联系银行客服或贷款经理，说明实际情况——比如失业、生病、家庭变故等，表达还款意愿，并申请“个性化分期”“延期还款”或“减免部分罚息”，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳，提供相应证明（如医院证明、离职证明），是有机会谈下来的。

我见过太多案例,有人因为沉默不语，被催收外包公司天天打电话骚扰家人，最后被迫借高利贷还账；也有人主动沟通，成功把36期贷款延到60期，每月只还几百块，慢慢把窟窿补上。

第三步：保护征信，避免“塌房式”后果

一旦逾期超过90天,就会被记为“连三累六”，征信直接变“黑”，以后你想办房贷、车贷、甚至找工作（有些单位查征信），都会受阻。

能还多少还多少，哪怕先还个几百块，也比一分不还有用，部分还款可以体现你的履约意愿，在未来和银行谈判或申诉时，都是有利证据。

以案说法：小李的“惊魂72小时”

我去年代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，疫情期间被裁员，房贷断供两个月，某天早上醒来，手机弹出三条催缴短信，其中一条写着：“已移交法务部门，即将提起诉讼。”

他吓得直接失眠,差点想卖房还贷，后来通过朋友找到我，我第一时间帮他做了三件事：

联系银行确认债务状态,发现其实还在“早期催收”阶段，远未到起诉；
协助他整理失业证明、社保记录，向银行提交“个人困难申请”；
指导他先还500元作为诚意金,打破“失联”状态。

银行同意将接下来6个月的月供减半,剩余部分顺延，同时承诺暂不上报“严重逾期”，小李保住了房子，也稳住了征信。

你看,危机背后往往藏着转机，关键是你能不能冷静应对，懂规则、会沟通。

法条链接：这些法律规定你必须知道

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不得超过5年。

这些法条告诉你：逾期要还，但你也有权利协商；征信有污点，但不是一辈子甩不掉的烙印。