房贷逾期收到起诉短信？别慌！先搞懂这5件事，90%的人都踩过坑

你有没有这样的经历——深夜刷手机时，突然弹出一条短信：“因您住房贷款长期逾期，我行已依法启动诉讼程序，法院将在近期立案，请尽快联系处理。”

那一刻，心跳是不是瞬间加速？手心冒汗、脑子发懵，甚至开始幻想自己被法警带走的画面……别急，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的“律师警告”，我就用最接地气的方式,带你把这件事掰开揉碎了看清楚。

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收到“起诉短信”≠已经被告上法庭

很多人一看到“起诉”两个字就慌了，以为法院已经受理、房子马上要被拍卖，大多数情况下，这种短信只是银行或催收机构发出的预警示通知,属于法律流程前的最后通牒。

真正进入司法程序是什么样的？
得有这几个步骤：

1. 银行正式向法院提交起诉状；
2. 法院审查后决定是否立案；
3. 立案成功后，你会收到法院寄来的纸质《应诉通知书》和《传票》；
4. 开庭时间确定,你才有义务出庭答辩。

光凭一条短信，还不能说明案件已经进入诉讼阶段，但这也意味着：你的信用危机已经到了临界点，再拖下去,真的会被告！

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逾期多久会被起诉？

很多人以为只要晚还几天没关系，最多罚点利息，可现实是，连续逾期超过3个月（90天）,银行就会评估是否走法律途径。

尤其是以下几种情况,银行大概率会选择起诉：

• 拖欠本金+利息累计超过10万元；
• 多次失联、拒绝沟通；
• 已经尝试过协商但未达成一致；
• 借款人明显丧失还款能力且无资产保障。

一旦起诉，不只是还钱那么简单，你还得承担诉讼费、律师费、执行费、滞纳金,甚至面临房产拍卖的风险。

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收到短信后，第一时间该做什么？

别干两件事：一是直接拉黑所有来电，二是破罐子破摔干脆不还了,正确的做法分四步走：

✅第一步：核实信息真伪
先打贷款银行官方客服电话，确认是否有诉讼动作，注意！不要回拨短信里的号码，那可能是第三方催收公司,甚至是诈骗。

✅第二步：查征信报告
登录中国人民银行征信中心官网，下载个人信用报告，看看这笔贷款的状态是不是真的变成了“呆账”或“追偿中”,这是判断严重程度的关键依据。

✅第三步：主动联系银行协商
哪怕你现在没钱全额还款，也要表现出积极态度,可以申请：

• 分期还款计划；
• 利息减免；
• 延期清偿；
• 或者签一个《还款承诺书》,争取暂缓起诉。

记住一句话：能谈下来的，永远比被判的代价小。

✅第四步：保留所有沟通记录
无论是通话录音、微信聊天、邮件往来，全都保存好，万一将来对簿公堂，这些都能成为你“非恶意拖欠”的证据。

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房子一定会被拍卖吗？

不一定,法院执行拍卖的前提是：

• 判决生效后你仍拒不履行；
• 银行申请强制执行；
• 法院查封房产并进行评估拍卖。

但在实际操作中，法院也倾向于调解解决，只要你愿意配合，比如签个分期协议、提供担保人、或者拿出部分首付款表示诚意,很多案子都会撤诉或调解结案。

更关键的是——唯一住房≠不能执行，虽然法律规定不能让被执行人流离失所，但如果房子面积大、地段好、明显超出生活所需，照样可以拍卖,然后给你留一笔安置费。

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以案说法｜他差点丢了房子，却靠一封道歉信翻盘

去年我在杭州代理过一个案子，当事人张先生因为创业失败，房贷断供半年，收到起诉短信后吓得整夜睡不着，连孩子上学都不敢去接送，生怕“被抓”。

我们介入后发现，银行其实还没正式立案，只是风控部门发了预警，我们立刻帮他写了一份《情况说明》，附上了失业证明、家庭支出明细,并提出了一个三年分期还款方案。

没想到，银行看了材料后不仅暂停了起诉流程，还同意减免部分罚息，最终双方签订和解协议，张先生保住了房子,也重建了信用。

这个案子让我明白：法律不是冰冷的机器，它也讲人情与诚意，只要你愿意面对,就有转机。

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法条链接｜这些规定你必须知道

📌《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的,依照本法相关规定执行。

📌《民事诉讼法》第一百二十二条：
起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实理由；属于人民法院受理范围。

📌《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：
被执行人名下的唯一住房，在满足一定条件下（如房屋价值远超债务、可供置换等）,可以强制执行。

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律师总结｜别让一次失误毁掉一生安稳

房贷逾期不可怕，可怕的是逃避，一条短信就像一面镜子，照出的不只是你的财务状况,更是你面对问题的态度。

我想告诉你的是：
👉 起诉不是终点，而是提醒；
👉 房子不是负担，而是家的寄托；
👉 每一次危机背后,都藏着一次重生的机会。

如果你正在经历类似困境，请别一个人硬扛，找专业人士聊聊，花几百块咨询费，可能就能省下几十万损失，法律从不惩罚诚实的人,它只保护那些敢于直面责任的人。

生活总有风雨，但只要你不放弃，法律就不会放弃你。

——我是张律，一个总在深夜回复客户消息的律师，愿每一次发声,都能照亮一点黑暗。

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