贷款逾期了，律所突然发短信催收？别慌！先搞清这5件事再行动

你有没有经历过这样的场景——深夜刷手机，突然一条短信弹出来：“XX律师事务所受XX银行/金融机构委托，就您名下贷款已严重逾期事宜，依法启动法律程序……”一瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？”“会不会上征信？房子车子保不住了？”

先别慌,作为执业十几年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我得告诉你：收到律所催收短信，不代表你已经被起诉，也不等于走投无路，关键是你接下来怎么应对。

今天我就用最接地气的大白话,帮你理清思路，把这件事掰开揉碎讲明白。

先冷静：短信≠法院传票

很多人一看“律师事务所”四个字就吓住了，以为律师函一发，官司就定了，其实不是这么回事。

现实中,很多金融机构为了节省成本、提高回款效率，会把逾期账户批量外包给第三方催收机构或合作律所进行“前期施压”，这些所谓的“律师函”或“法律通知”，90%以上是催收手段，而非真正的诉讼流程启动。

真正进入司法程序是什么样？
👉 你会收到法院的正式传票和起诉状副本，通过邮政EMS寄送，有案号、承办法官、开庭时间等信息。
👉 或者在“人民法院送达网”这类官方平台能查到立案记录。
👉 而不是一条冷冰冰的短信完事。

所以第一步：别被情绪绑架，先核实信息真伪。

有时候我们自己都忘了什么时候借的、借了多少，这时候你要做三件事：

我见过太多人因为一笔几百块的小额逾期被“升级处理”，结果一查才发现早就还清了，只是系统没更新，也有人被重复计息、罚息超标，自己稀里糊涂多还了几千。

很多人觉得：要么咬牙还，要么等着被抓，其实中间还有很多缓冲空间。

✅如果你确实没钱还：
可以主动联系原放贷机构，申请展期、分期、减免部分罚息，现在很多银行都有“困难客户帮扶计划”，尤其是疫情后政策更人性化，记住一句话：躲着不接电话最危险，主动沟通才有转机。

✅如果你觉得金额不对：
比如利滚利算到离谱，或者催收加了“服务费”“管理费”等不明费用，可以直接书面提出异议，要求对方提供详细计算依据，必要时可向银保监会投诉。

✅如果已经面临诉讼风险：
别等到开庭才找律师，现在就准备材料，评估是否有抗辩空间——比如对方超过诉讼时效、未履行催告义务、债权转让不合法等，都是常见突破口。

最近几年冒出不少“法务公司”“债务优化师”，打着“停息挂账”“征信修复”“反催收教学”的旗号收费几千甚至上万，结果不仅没解决问题，反而泄露个人信息，被倒卖进黑名单。

❌ 凡是要你先交“保证金”“疏通费”的，一律是骗子。
❌ 声称能“删除征信记录”的，全是违法操作，后患无穷。
✅ 正规律师不会承诺“一定不起诉”，但会告诉你法律底线在哪、你能争取什么、风险如何规避。

我知道很多人负债是因为失业、疾病、创业失败……不是不想还，是暂时还不上，但越是这种时候，越要守住底线。

一次逾期不可怕,可怕的是破罐子破摔，彻底放弃信用。
而真正聪明的人，会在风暴中保持清醒：
👉 及时止损，合理规划收支；
👉 主动沟通，展现还款意愿；
👉 必要时寻求专业帮助，把损失降到最低。

去年有个当事人老张,做小生意亏本，信用卡+网贷总共逾期6万多，某天收到一家“某某律师事务所”发来的短信，说已立案，限3日内还款，否则查封房产。

老张吓得整夜睡不着,找到我，我们一查发现：

我指导老张写了一封《债务异议函》，附上还款能力证明和历史还款记录，直接寄给原始银行和监管机构，两周后，对方停止催收，并同意分24期还款，免除了全部罚息。

你看,知识就是力量，冷静就是武器。

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 意思是：可以收罚息，但必须合法合规，不能无限叠加。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实理由，并提交起诉状。
→ 换句话说：法院不认短信，只认正式文书。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》
明确禁止冒充司法机关、使用威胁恐吓语言、向无关第三人泄露信息等行为。
→ 如果催收越界，你可以举报！
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
→ 很多平台违规收取高额“违约金”，其实站不住脚。