贷款逾期催收短信靠谱吗？收到这类消息该不该慌？

半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在XX平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”
心跳瞬间加快，手心冒汗——完了，是不是真的要被起诉了？征信要毁了？会不会影响孩子上学、工作升职？

别急,先深呼吸，作为一名执业多年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询，咱们就来掰扯清楚：这些催收短信，到底哪些是真的，哪些是吓唬人的？你又该怎么应对？

首先得说一句大实话：不是所有催收短信都是假的，但也不是每一条都值得你立马打钱。

正规金融机构或持牌消费金融公司,在你贷款逾期后，确实有权通过短信、电话等方式进行催收，这是合法的债权追索行为，比如银行、持牌小贷公司、正规网贷平台（像借呗、微粒贷这类），他们发来的逾期提醒，通常有编号、有账户信息、有具体金额，甚至附带还款链接，这种大概率是真的。

但问题就出在——现在太多“李鬼”混进来了！

有些不法分子打着“某某金融”“信贷管理部”的旗号，发来格式统一、语气恐吓的短信：“再不还钱就上门抓人”“已经立案，24小时内处理”……这类内容一听就不对劲，真正的金融机构不会用“抓人”“通缉”这种违法词汇，更不会威胁你家人安全，这些都是典型的软暴力催收，甚至是诈骗陷阱。

还有一种更隐蔽的情况：你确实借过钱，但平台本身不合规，或者债权已经被转让给第三方催收机构，这时候发来的短信，虽然内容真实（你确实欠款），但催收方式可能违法，比如频繁轰炸、P图伪造文书、冒充公检法等，这就涉嫌侵犯你的隐私权和人格尊严了。

那怎么办？别慌，记住三步走：

查源头：先确认这笔债务是否存在，登录你当初借款的官方App或官网，查看还款记录和逾期状态，不要轻信短信里的链接，防止钓鱼网站盗取信息。
辨真假：看短信是否包含具体信息，如合同编号、借款金额、还款账户等，如果只有模糊称呼“用户”，动不动就说“已立案”“移交公安”，基本可以判定为骚扰或诈骗。
留证据：把可疑短信截图保存，记录发送号码，如果对方持续骚扰，甚至影响到你和家人的正常生活，可以直接报警或向银保监会、互联网金融协会投诉。

说到这里,我想分享一个真实的案例。

以案说法：

去年有个当事人张女士找到我,说连续半个月收到某“资产管理公司”的短信和电话，声称她逾期8个月未还网贷5万元，再不处理就要“上门执行”，最让她崩溃的是，对方竟然掌握了她孩子的学校名字，还说要“当面沟通”。

张女士吓得整夜失眠,差点东拼西凑把钱转了，后来她冷静下来，查了征信报告，发现根本没有这笔贷款记录；又通过工信部查询短信号码，发现是虚拟运营商号段，我们协助她向公安机关报案，并向该催收公司注册地的市场监管部门举报，最终查明，这是一家无资质的“催债外包公司”，专门购买泄露的个人信息进行恐吓式催收，目前该公司已被取缔，相关责任人被依法处理。

这个案子告诉我们：情绪一乱，就容易掉坑，越是紧张，越要冷静核实。

法条链接：

根据《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：催收过程中不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当手段，不得骚扰无关人员。
若催收行为构成骚扰或诽谤，受害人可依据《治安管理处罚法》第四十二条追究其行政责任，情节严重的，还可能触犯《刑法》中的寻衅滋事罪或侵犯公民个人信息罪。

律师总结：

贷款逾期不可怕,可怕的是在恐慌中做出错误决定，面对催收短信，你要做的不是马上转账，而是先判断、再核实、后应对。
真正的合法催收，讲程序、留痕迹、守底线；而那些满嘴“马上抓人”“子女受限”的，往往离违法只差一步。
你的债务受法律保护，你的权利也一样，不怕欠，不怕催，怕的是不懂法、乱行动。
有疑问，找专业的人问一句，可能就能避开一场风波，毕竟，法律从不只是冷冰冰的条文，它更是你在风雨中最坚实的那把伞。

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