农行贷款逾期收到催收短信，是警告还是威胁？别慌，先搞清这几点！

你有没有这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，打开一看，是农业银行发来的短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期XX天，请尽快还款，避免影响征信及产生法律后果。”那一刻，心跳是不是猛地一沉？手心出汗，脑子里一片空白，甚至开始怀疑自己是不是要被起诉、上黑名单、房子车子都被收走？

先别急着崩溃,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，跟你聊聊这条催收短信背后的真相，以及你真正该做什么。

咱得认清一个现实：催收短信≠马上坐牢，也不等于立刻被起诉。它更像是一次“正式提醒”，是银行履行合规流程的一部分，农业银行作为国有大行，不会无缘无故吓唬你，但也不会对逾期视而不见，这条短信的背后，往往意味着你的贷款已经进入了“不良资产”管理流程。

那问题来了：为什么会有催收短信？它合法吗？会不会侵犯隐私？

当然合法,根据《民法典》和《个人信息保护法》，银行在合同约定范围内，为实现债权而进行合理催收，属于正当权利行使，但前提是——催收方式必须合法、适度，不能骚扰、恐吓、泄露信息，频繁打电话到你单位、群发短信给亲友、用侮辱性语言施压，这些都超出了合法边界。

很多人看到“影响征信”几个字就慌了，没错，一旦贷款逾期超过90天，基本就会被上报央行征信系统，留下“不良记录”，这个记录会伴随你5年，期间你想再办信用卡、申请房贷车贷，甚至有些工作（比如金融、公务员），都会受影响。

但！这里有个关键点：不是所有逾期都会立即上征信。银行通常有30-60天的宽限期，尤其是首次逾期、金额不大、且你主动沟通的情况下，很多银行会酌情处理，收到短信后，最忌讳的就是“装死”或“屏蔽电话”，你以为躲过去就没事了？其实系统里的风险等级正在悄悄升级。

那正确的应对姿势是什么？

第一,别慌，先核实，打开农行APP或打客服电话95599，查清楚自己的还款状态、逾期天数、欠款本金和罚息，有时候可能是系统延迟、自动扣款失败，或者你还过一部分但没到账。

第二,主动联系银行，别等他们找你，你先打过去，态度要诚恳，说明逾期原因——是失业、生病、家庭变故，还是现金流紧张？银行不是冷血机器，只要你表现出还款意愿，很多情况下愿意协商：比如延期还款、分期补缴、减免部分罚息。

第三,保留所有沟通记录，无论是电话录音、短信截图，还是书面协议，全部保存好，万一将来有争议，这些就是你的“护身符”。

第四,警惕第三方催收，如果银行把债务委托给外包公司，一定要确认对方资质，正规催收只会联系你本人，不会爆通讯录、不会P图威胁、不会说“再不还就抓你”，一旦遇到这些，立马录音取证，向银保监会投诉。

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以案说法：

我曾代理过一位张女士的案子,她因疫情失业，农行一笔15万的消费贷逾期78天，收到多条催收短信，最后还接到自称“法务部”的电话，说再不还钱就要“移交公安机关立案”，她吓得整夜失眠，差点去借网贷填坑。

我们介入后,第一时间调取了她的还款记录和银行沟通日志，发现银行从未正式起诉，所谓的“立案”纯属恐吓，我们代表她向农行提出协商方案：分12期还清本金，免除部分罚息，我们向当地银保监局投诉第三方催收的违规行为，最终对方道歉并停止骚扰。

结果呢？张女士没有上征信黑名单，也没有被起诉，反而通过协商缓解了压力，逐步恢复正常生活。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律是你最坚实的盾牌。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
2. 《个人贷款管理暂行办法》第三十八条：贷款人应建立逾期贷款催收机制，及时进行催收。
3. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
4. 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止暴力催收、骚扰他人、虚假陈述等行为。

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律师总结：

收到农行贷款逾期催收短信,不是世界末日，但也不是可以无视的小事，它是一记警钟，提醒你正视债务，主动解决问题。逃避只会让雪球越滚越大，而面对，才是止损的第一步。

银行要的是钱,不是你的命；催收讲的是理，不是恐吓，只要你保持沟通、展现诚意、依法维权，大多数情况都能找到出路，别让一条短信，摧毁你多年积累的信用和尊严。

最后送大家一句话：负债不可怕，可怕的是失去面对的勇气，你不是一个人在战斗，法律永远站在理性与希望的一边。

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