逾期贷款银行应及时发送短信吗？不通知就催收合法吗？

某天突然接到银行电话,说你贷款逾期了，要马上还款，否则影响征信、甚至可能被起诉，可你一头雾水——我怎么完全不知道自己逾期了？连个提醒短信都没有！

这时候你可能会问：银行在客户逾期后，到底有没有义务第一时间发短信提醒？这看似是个小细节，实则关系到你的知情权、信用记录，甚至法律责任的边界。

今天咱们就来好好唠一唠这个话题。

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银行该不该主动发短信？不是“应该”，而是“必须”

很多人以为,只要签了贷款合同，银行就有权直接催收，哪怕你不接电话、没看APP，但现实是，法律和监管都要求银行履行“告知义务”。

你想啊,谁还没个疏忽的时候？还信用卡、房贷、消费贷，账单日那么多，万一记混了，或者手机换了号码没及时更新，难道就活该背黑锅？

银保监会早有明文规定：金融机构应当通过有效方式及时提示借款人还款信息，特别是出现逾期时，应进行风险提示和催收告知。

也就是说,发短信、打电话、APP推送，这些都不是“服务加分项”，而是合规的基本动作，尤其对于首次逾期、金额不大、以往信用良好的客户，银行更应优先采取温和提醒方式，而不是一上来就上征信、发催收函。

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不提醒就上报征信？小心程序违法！

这里特别划重点：如果你根本不知道自己逾期了，银行也没做任何有效通知，却直接把逾期记录上传央行征信系统，这很可能构成程序瑕疵，甚至可以申请异议处理！

举个真实案例：

张先生因为手机号变更,没收到银行任何还款提醒，一个月后他查征信才发现，自己的房贷已经逾期30天，征信被标记为“M1”，他去银行申诉，银行一开始推说“系统自动扣款失败即视为违约”，但张先生拿出通信记录证明自己从未收到短信或电话，最终银保监会介入，银行不得不撤销该笔不良记录，并向张先生道歉。

你看,一个短信，可能就是你信用清白的关键防线。

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以案说法：一次“静悄悄”的逾期，差点毁了她的买房计划

李女士去年申请了一笔装修贷,每月还款2800元，有次她出差，绑定的银行卡余额不足，自动扣款失败，而她新换的手机号还没在银行系统更新，结果整整7天，她没收到任何短信、电话或APP通知。

第8天,她接到催收电话，说她已逾期，再不还款将上报征信，她赶紧补缴，但一个月后申请房贷时却被拒——征信显示有一笔“逾期1次”。

她不服,向人民银行征信中心提出异议，并附上银行未通知的证据，经过核查，监管部门认定银行未尽到充分告知义务，责令其修正记录，虽然最后问题解决了，但她白白耽误了两个月的购房流程，精神压力巨大。

这个案子告诉我们：银行不能把“客户自己忘了还款”当成免责借口，金融服务的本质是双向沟通，不是单方面惩罚。

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法条链接：这些规定你得知道

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条
   明确要求：发卡银行应当在到期还款日前至少5天，通过账单、短信、电子邮件等方式提醒持卡人还款。

2. 《个人贷款管理暂行办法》第三十一条
   贷款人应建立贷款质量监控制度，对借款人履约情况进行持续跟踪，发现逾期应及时通知并采取措施。

3. 《消费者权益保护法》第八条、第二十条
   消费者有权知悉服务的真实情况，经营者应提供真实、全面的信息，不得隐瞒或误导。

这些条款合起来就是一个铁律：银行不能“冷处理”逾期，必须主动、及时、有效地通知客户。

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律师总结：短信不是小事，是权利的哨声

作为从业多年的金融法律从业者,我想说一句掏心窝子的话：每一次逾期短信，不只是提醒，更是一种尊重。

它代表银行承认你是“人”，不是系统里的一个数字；它意味着你在犯错前，还有一次改正的机会；它保护的不仅是你的征信，更是你作为金融消费者的尊严。

如果你因为没收到通知而被莫名上了征信,别忍气吞声。第一步，收集证据（通话记录、短信记录、还款流水）；第二步，向银行正式申诉；第三步，必要时向银保监会投诉或寻求法律帮助。

银行催收可以严格，但不能失序；你可以犯错，但不该在无知中被惩罚。

逾期不可怕,可怕的是在沉默中被定罪。
一条短信，不该是奢侈品，而应是标配。

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