车贷款逾期两天就收到催收短信？别慌，先搞清楚这三件事！

明明记得还贷日快到了,特意留了钱准备转账，结果因为临时有事耽误了一两天，刚缓过神来手机“叮”一声——银行发来一条短信：“您已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”心里“咯噔”一下，瞬间紧张起来：这才两天啊，至于这么急吗？会不会上征信？以后买车买房是不是都受影响？

别急,作为执业多年的民商事律师，我今天就来跟你好好聊聊这个话题——车贷款逾期两天就收到催收短信，到底严不严重？我们普通人该怎么应对？

咱们得认清一个现实：现在的金融机构风控系统非常灵敏，很多银行和汽车金融公司都接入了实时监控系统，一旦还款日过了还没到账，系统会自动触发提醒机制，包括短信、电话甚至APP推送，你收到“逾期两天”的催收短信，并不一定意味着已经上了征信，更不代表信用记录已经被拉黑。

但这里有个关键点：宽限期，有些银行或金融机构会设置1-3天的还款宽限期，在此期间内还上，系统不会上报征信，也不会算作实质性违约，比如你办贷款时签的合同里写着“还款日后第三日24:00前还款视为正常”，那你逾期两天完全没问题，可问题是，很多人根本没仔细看合同，或者压根不知道有这个条款。

那问题来了：怎么判断自己有没有宽限期？最直接的方法是翻出当初签的贷款合同，重点看“还款方式”“违约责任”和“信用报送”这几个章节，如果实在找不到合同，建议马上打客服电话，明确问一句：“我逾期两天，是否会影响征信？”并要求对方提供书面说明或录音备案——这一步很重要，关键时刻能当证据用。

即便真逾期了两天,也别一上来就慌，现在法律对轻微逾期是有包容空间的，根据《征信业管理条例》规定，金融机构上报个人不良信用记录，必须满足“连续逾期三期或累计六期”等标准，并不是说一天没还就立刻上黑名单，个别非银机构（比如某些汽车融资租赁公司）可能执行更严格的标准，但这属于例外，不能代表普遍情况。

再来说个实话：发短信催收，很多时候是一种“心理施压”手段，目的是让你赶紧还钱，避免后续风险，但这不代表你已经被列为“失信人”或面临法律诉讼，只要及时补缴，大多数情况下，这事就过去了。

以案说法：小李的“两天惊魂记”

我去年代理过一个案子,当事人小李在某汽车金融公司贷款买车，每月15号还款，那个月他出差在外，银行卡余额充足，但忘了手动扣款失败，直到17号才想起来，赶紧还上，结果16号晚上就收到了短信：“您已逾期，请立即处理，否则将影响您的个人征信。”

小李吓坏了,以为自己信用完蛋了，连夜打电话投诉，还咨询了多家律所，后来我们调取了他的征信报告，发现根本没有逾期记录，我们又联系了该金融公司，对方承认：系统自动发送提醒短信，但尚未达到上报征信的标准，也没有产生罚息。

最后我们帮小李发了一份正式函件,要求对方停止不当催收行为，并书面澄清未影响其信用，公司随后道歉，并承诺优化短信提示措辞，这个案例说明：短信≠实际违约，反应要快，但更要理性。

法条链接：

《征信业管理条例》第十六条：
“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集。……不良信息保存期限为5年，自不良行为或事件终止之日起计算。”
《民法典》第六百七十五条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
中国人民银行《关于进一步加强征信合规管理的通知》明确：
金融机构应审慎报送逾期信息，对于短期、小额、非恶意逾期，鼓励采取提醒、教育等方式处理，避免“一刀切”上报。

律师总结：

车贷逾期两天就收到短信,确实让人心里一紧，但你要记住：短信只是提醒，不是判决，真正决定你信用命运的，是合同约定、是否产生罚息、以及是否被正式上报征信系统，遇到这种情况，别慌，三步走：