网贷逾期四年后才还清，会有什么严重后果？

网贷逾期四年还清，影响真的结束了吗？

很多人以为,网贷逾期只要最终还清了，事情就结束了，但实际上，逾期带来的影响并不会因为还款而完全消失，尤其是逾期时间长达四年，银行或网贷平台早已将你的不良记录上传至征信系统，即使最终结清，这些记录仍然会保留5年。

征信污点难以消除

根据《征信业管理条例》，不良信用记录自欠款结清之日起保留5年，也就是说，即使你四年后还清了网贷，征信报告上仍会显示“逾期已结清”的记录，未来5年内申请贷款、信用卡时，银行依然会看到这段不良信用历史，导致审批难度加大。

高额罚息和违约金

网贷逾期四年,利息和违约金可能已经翻了几倍，有些网贷平台采用“利滚利”计算方式，逾期时间越长，债务增长越快，即使最终协商还款，也可能需要支付比本金高得多的费用。

可能面临催收或诉讼

逾期四年,网贷公司可能已经采取法律手段催收，如果金额较大，债权人甚至可能起诉至法院，即便最终还清，诉讼记录仍会影响个人信用。

影响未来金融活动

银行、金融机构在审核贷款时，会重点关注近5年的信用记录，逾期记录可能导致贷款利率提高、额度降低，甚至直接被拒贷。

以案说法：逾期四年后还款，仍被拒贷

案例：小王2018年借了一笔网贷，因经济困难逾期四年，直到2022年才还清，2023年他想申请房贷，银行查询征信后，发现他近5年有严重逾期记录，最终拒绝放贷。

分析：即使小王已经结清欠款，但征信记录尚未满5年，银行仍会认为他信用风险较高，这种情况并非个例，很多人在还清逾期债务后，仍然因为征信问题无法顺利办理金融业务。

法条链接

1. 《征信业管理条例》第十六条

   征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2. 《民法典》第六百七十五条

   借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分不受法律保护。

律师总结：如何应对长期逾期问题？

1. 尽早协商还款：逾期时间越长，负面影响越大，应尽早与债权人协商还款方案，争取减免部分罚息。
2. 关注征信修复：还清欠款后，可向金融机构申请开具“结清证明”，未来申请贷款时提供证明，增加通过率。
3. 避免二次逾期：如果已经还清，务必保持良好信用记录，避免再次逾期，否则信用修复周期会重新计算。
4. 法律途径解决纠纷：如果遭遇不合理催收或高利贷，可寻求律师帮助，通过法律手段维护自身权益。

网贷逾期四年后还清,并不意味着所有影响消失，征信记录、金融活动仍可能受到限制，最好的办法是尽量避免长期逾期，即使已经逾期，也要尽快处理，减少后续影响。

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