征信报告上的逾期记录像‘污点’律师教你3招合法消除！

“王先生最近买房贷款被拒，一查征信才发现5年前有一笔信用卡逾期记录，他急了：‘就忘了还200块，现在影响这么大？这记录能消除吗？’”

逾期记录确实让人头疼，但别慌！作为律师，我明确告诉你：合法消除逾期记录有方法，关键看你怎么操作。

第一招：主动纠错，协商“信用修复”

如果是银行系统失误（比如还款未及时入账），立刻联系客服提交异议申请，提供还款凭证，根据《征信业管理条例》第25条，机构必须在20天内核查并更正错误信息。

第二招：还清欠款后，等“自然消除”

如果是真实逾期，先还清欠款（包括本金+利息+违约金），从结清日起算，不良记录会保留5年，之后自动消除。但注意：如果是房贷、大额贷款逾期，部分金融机构可能内部保留更久记录。

第三招：特殊情况申请“人性化处理”

比如因重大疾病、失业等不可抗力逾期，可向银行或网贷平台书面说明情况，附上医院证明、离职证明等，部分机构会酌情上报央行调整征信状态。

律师提醒：市面上那些“花钱洗白征信”的广告都是骗局！征信修改必须通过正规渠道，任何私下交易都可能涉嫌违法。

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以案说法：
2021年杭州某案例中，李女士因疫情期间失业导致信用卡逾期，银行最初拒绝修改记录，律师介入后，帮她整理失业证明、还款困难说明，并引用《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》中“对受疫情影响暂时失去收入来源的人群灵活调整征信报送”的规定，最终银行主动撤销了逾期记录。

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法条链接：

1. 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。
2. 《个人金融信息保护法》第十条：信息主体有权提出征信异议，机构不得无故拒绝。

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律师总结：
消除逾期记录的核心逻辑是“证明非恶意逾期+合法程序推进”，记住三点：

1. 及时止损：发现逾期立刻还清，拖得越久影响越深；
2. 留证意识：还款凭证、沟通记录全部保存；
3. 专业辅助：复杂情况找律师发函或申请行政复议，比个人折腾更高效。

征信修复是一场和时间的赛跑，但只要方法对,污点也能变亮点！

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