怎么申请贷款？手把手教你避开法律风险！

贷款是现代人解决资金周转的重要方式,但申请过程中稍有不慎就可能踩坑。如何正确申请贷款？银行和网贷平台的区别在哪？如果遇到贷款纠纷，又该如何维权？律师带你一步步解析贷款申请的全流程，让你既高效又安全地借到钱！

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贷款申请全流程解析

明确贷款用途

不同的贷款产品对应不同的用途,

• 消费贷（买车、装修、旅游等）
• 经营贷（企业资金周转）
• 房贷/车贷（专项抵押贷款）
  法律提醒：贷款资金不得用于炒股、赌博等违法行为，否则可能被银行收回并面临法律责任。

选择正规贷款机构

• 银行（利率低、审核严、放款慢）
• 持牌消费金融公司（审批快、额度灵活）
• 网贷平台（方便但利率高，需警惕“套路贷”）
  律师建议：优先选择银行或正规金融机构，避免陷入高利贷或诈骗陷阱。

准备申请材料

通常需要：

• 个人身份证明（身份证、户口本）
• 收入证明（工资流水、税单、营业执照）
• 信用报告（央行征信记录）
  关键点：征信不良（如逾期、呆账）可能被拒贷，建议提前自查征信报告。

提交申请并等待审批

• 线上申请（网贷、银行APP）
• 线下申请（银行网点、信贷经理）
  注意：不要同时申请多家贷款，否则可能被判定为“多头借贷”，影响审批。

签订合同并放款

重中之重！签合同前务必确认：

• 利率（年化利率是否合规？是否含“砍头息”？）
• 还款方式（等额本息、先息后本？）
• 违约责任（逾期罚息、提前还款违约金）
  律师提醒：口头承诺无效，一切以书面合同为准！

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以案说法：贷款合同里的“隐藏陷阱”

案例：小王在某网贷平台借款10万，合同写明年利率12%，但实际到账仅9万，平台解释“扣除手续费1万”，还款时，小王发现实际年利率高达36%，远超法定上限（LPR的4倍，目前约15%）。

律师分析：

1. 砍头息违法！《民法典》第670条明确规定，借款利息不得预先扣除。
2. 实际利率超标可主张调整，超出部分无需偿还。
3. 若遭遇暴力催收,可依据《刑法》第293条追究“催收非法债务罪”。

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法条链接

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷利率不得超过一年期LPR的4倍（目前约15%）。
3. 《商业银行法》第38条：银行不得违规放贷，需审查借款人资信。

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律师总结：安全借贷的3大铁律

1. 选对渠道：银行优先，网贷慎选，拒绝无资质放贷机构。
2. 看清合同：利率、还款方式、违约条款必须白纸黑字写清。
3. 保留证据：聊天记录、合同、转账凭证全部存档，遇纠纷及时维权。

贷款是工具,不是陷阱，只要掌握正确方法，就能合法合规地解决资金需求，如果你遇到贷款纠纷，建议尽早咨询专业律师，避免损失扩大！

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