网贷逾期三年会消除吗？真相与法律解析

网贷逾期三年后,征信记录真的会自动消除吗？**

网贷逾期三年会消除吗？

很多负债人误以为“网贷逾期超过三年，征信记录就会自动消除”，甚至认为债务也会因此“一笔勾销”，但事实并非如此！

征信记录保留时间

根据中国人民银行《征信业管理条例》第16条规定：

• 不良征信记录保存期限为5年，从欠款还清之日起计算。
• 如果一直不还款，逾期记录会永久存在征信系统中，不会因为“三年”而自动消除。

诉讼时效 ≠ 征信消除

• 网贷逾期后,债权人（银行或网贷平台）有3年诉讼时效（《民法典》第188条），超过时效后，债权人仍可起诉，但债务人可以主张“时效抗辩”。
• 但诉讼时效≠征信消除！即使过了诉讼时效，逾期记录仍会在征信上保留5年（从还清之日起算）。

网贷平台倒闭，债务会消失吗？

有些网贷平台因经营不善倒闭,但债权可能被转让给第三方公司。债务不会凭空消失，仍需依法处理。

以案说法：逾期三年的真实案例

案例：
小王2019年在某网贷平台借款5万元，因失业未能按时还款，2023年，他以为“逾期三年债务会自动消除”，但征信报告仍显示“逾期未还”，且被催收公司追讨。

法院判决：

• 网贷公司起诉后,小王以“诉讼时效已过”抗辩，法院支持，驳回网贷公司诉求。
• 但征信记录仍存在，直到小王还清欠款后5年才会消除。

启示：

• 诉讼时效可以抗辩，但征信记录不会自动清除。
• 长期拖欠可能导致催收、法律风险，甚至影响子女教育、就业。

法条链接

1. 《征信业管理条例》第16条

   “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”

2. 《民法典》第188条

   “向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条

   “银行可与持卡人协商个性化分期还款，最长不超过5年。”

律师总结：如何正确处理网贷逾期？

1. 不要逃避债务，长期拖欠可能导致征信永久受损，甚至被强制执行。
2. 主动协商还款，与平台协商分期或减免，争取“停息挂账”或“债务重组”。
3. 关注诉讼时效，若被起诉且已超3年，可主张“时效抗辩”。
4. 还清欠款后，5年征信自动恢复，但前提是彻底结清债务。

网贷逾期三年不会自动消除，征信记录仍会保留5年（从还清之日起算）。债务问题宜早不宜迟，积极应对才是最佳策略！

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