网贷年化率太高还不起，逾期了怎么办？

网贷年化率过高，逾期该如何应对？

近年来，网贷平台的普及让很多人获得了便捷的借款渠道，但随之而来的高额年化率也让不少人陷入债务困境，一旦逾期，不仅面临高额罚息，还可能被催收骚扰，甚至影响个人征信，面对这种情况，该如何合法合理地应对呢？

先确认年化率是否合法

我国法律规定，民间借贷的年化利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（目前约为15%左右），如果网贷平台的年化率超过这一标准，甚至包含“砍头息”“服务费”等变相高息，就属于违规行为，借款人有权拒绝支付超出部分。

逾期后如何与平台协商？

• 主动沟通：逾期后不要逃避，主动联系平台说明情况，争取展期或减免部分利息。
• 要求合规利率：若平台利率过高，可要求按合法年化率（24%以内）重新计算利息。
• 保留证据：保存借款合同、还款记录、催收短信等，以备后续维权。

遭遇暴力催收怎么办？

• 若催收涉及骚扰、恐吓、泄露隐私等行为，可向中国互联网金融协会、银保监会或公安机关投诉。
• 根据《民法典》规定，催收不得侵犯借款人合法权益，否则可依法维权。

以案说法：高利贷维权成功案例

案例：张某在某网贷平台借款5万元，合同显示年化率36%，实际到账仅4.5万元（含“砍头息”），逾期后，平台催收频繁骚扰其家人，张某委托律师起诉，法院最终判决：

1. 按合法年化率24%重新计算利息；
2. 平台退还多收的“砍头息”及超限利息；
3. 催收行为构成侵权，赔偿张某精神损失费。

启示：高利贷合同并非全部有效，借款人可通过法律途径维护自身权益。

法条链接

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷利率不得超过合同成立时LPR的4倍（超出部分无效）。
• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：催收不得骚扰无关人员，不得威胁恐吓。

律师总结：如何避免网贷陷阱？

1. 借款前看清合同，警惕“砍头息”“服务费”等变相高息。
2. 逾期后积极协商，避免利滚利导致债务失控。
3. 遭遇高利贷或暴力催收，及时收集证据，通过法律手段维权。

网贷虽便捷，但高利率可能让债务雪球越滚越大，理性借贷，遇事不慌,依法维权才是解决之道。

网贷年化率太高还不起，逾期了怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。