网贷逾期了没还完怎么办？资深律师教你5招化解危机！

“叮——”手机又响了，是催收短信还是法院传票？网贷逾期后，每天被电话轰炸、信用分暴跌、甚至被威胁起诉……这日子什么时候是个头？

别慌！作为处理过数百起借贷纠纷的律师，我见过太多人因为“病急乱投医”反而雪上加霜，今天就用最直白的语言告诉你：网贷逾期后，如何用法律手段保护自己，争取最优解！

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先搞清楚：你欠的到底是“债”还是“坑”？

很多人一看到“逾期”就腿软，但其实不是所有网贷都合法！先做这两件事：

1. 查年利率：打开合同，算清楚实际年化利率（用IRR公式）。超过36%的部分，法律不保护，甚至可以主张退回已还的超额利息！（《民间借贷司法解释》第25条）
2. 核实放贷资质：如果是“某某消费金融公司”，大概率合法；但如果是“手机APP贷款”“私人放贷”，很可能涉嫌非法经营，这种“债”你可以不还！

关键点：“高利贷”和“套路贷”本质是违法，别被催收吓住！

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催收电话接不接？3个话术反客为主

“再不还款就联系你家人！”“明天上门取证！”——这些都是催收的经典话术。

• 第一句：“请提供你的工号、公司名称及放贷资质证明，否则我拒绝沟通。”（对方如果支支吾吾，多半是外包催收，根本没权限）
• 第二句：“我现在经济困难，但愿意协商还款，请停止骚扰我的家人，否则我会投诉至银保监会。”（留下书面证据）
• 第三句：“如果你们涉嫌暴力催收，我会报警并起诉。”（《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确禁止恐吓、骚扰）

关键点：催收怕的是懂法的人，而不是怕催收的人！

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协商还款的黄金时机：抓住“停息挂账”

如果确实无力偿还，可以尝试和平台协商：

1. 申请延期或分期：提供失业证明、病历等材料，证明非恶意拖欠。
2. 要求停息挂账：停止利息滚动，只还本金（部分银行和持牌机构可谈）。
3. 警惕“法务协商”骗局：网上所谓“帮你谈减免”的中介，9成是骗子！自己就能谈！

关键点：协商的核心是“证明困难+表达诚意”，别被忽悠付“手续费”！

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收到律师函/传票？3步应对

1. 核实真实性：拨打法院电话或登录“中国裁判文书网”查询案件号，很多“律师函”是伪造的。
2. 准备应诉：如果确实被起诉，千万别缺席！可以主张利息过高、服务费不合理等（法院通常会调整）。
3. 申请调解：开庭前法官会组织调解，这时候还能争取减免。

关键点：法院判的还款金额，往往比催收喊的少一半！

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终极防护：修复征信的正确姿势

即便还清欠款，征信污点也会保留5年，但你可以：

• 异议申诉：如果逾期记录有误（比如已还款未更新），向央行征信中心提交证明。
• 用新记录覆盖：后续保持信用卡按时还款，2年后不良影响会降低。

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【律师建议参考】

• 不要以贷养贷！拆东墙补西墙只会让窟窿更大。
• 保留所有证据：合同、还款记录、催收录音，关键时刻能反转局面。
• 优先处理上征信的网贷（如银行、持牌机构），其他可暂缓。

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【相关法条】

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得骚扰债务人或无关人员。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超36%部分无效。

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【小编总结】

网贷逾期不是世界末日，但盲目逃避一定是下策。今天起，停止自责，拿起法律武器——该核对的合同、该争取的协商、该反驳的催收，一步步来。你的目标不是“躲债”，而是“合法减债”！

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