网贷逾期三年后被催收，债务会自动消失吗？

“网贷逾期三年了，最近突然收到催收电话，不是说超过三年就不用还了吗？”——这是很多负债人共同的困惑。

现实中，网贷逾期三年后被催收的情况并不少见，很多人误以为“过了三年，债务就自动清零”，但实际上，法律上的“诉讼时效”和“债务豁免”是两回事。

网贷逾期三年，催收为何还能找上门？

1. 诉讼时效≠债务消失

   • 根据《民法典》第188条，普通债权诉讼时效为3年，但这仅代表债权人起诉权可能受限，而非债务本身消失。
   • 催收行为本身不受时效限制，只要债权存在，平台或催收方仍可联系债务人，只是超过时效后，法院可能不支持其诉讼请求。

2. 时效可能中断或重新计算

   • 如果债务人在三年内承认过债务（如部分还款、签催收函等），诉讼时效会重新计算，债权人仍可起诉。
   • 部分网贷平台会通过“滚动计息”或“账单更新”等方式变相延长时效，需警惕。

3. 部分网贷“不上征信”≠不用还

   • 一些非持牌网贷可能未接入央行征信，但合同仍具法律效力，债权人可通过民事诉讼追讨。

逾期三年后，如何应对催收？

1. 核实债务合法性

   • 要求对方提供原始借款合同、利息计算方式等，避免被“高利贷”或“套路贷”套路。
   • 年利率超过36%的部分可拒绝支付（参考《民间借贷司法解释》）。

2. 谨慎对待催收话术

   • 催收方可能施压称“已立案”“要上门”，但需核实真实性，切勿轻信私下转账要求。
   • 若遭遇暴力催收，可保留证据并向银保监会或警方投诉。

3. 协商还款更划算

   • 若确实无力偿还，可尝试与平台协商减免利息、分期还款，避免被起诉后强制执行。

建议参考

• 若收到法院传票，务必应诉，避免缺席判决导致不利后果。
• 经济困难者可寻求法律援助，或通过调解减少还款压力。

相关法条

1. 《民法典》第188条：普通债权诉讼时效为3年，自权利人知道或应当知道权利受损之日起算。
2. 《民间借贷司法解释》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。
3. 《刑法》第293条：催收非法债务罪，对暴力、骚扰等非法催收行为可追究刑事责任。

小编总结

网贷逾期三年后被催收，并不意味着债务“一笔勾销”，关键要看诉讼时效是否中断、债务是否合法。理性应对催收，优先协商，避免因逃避导致更大损失，借款时务必量力而行，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。

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