广发信用卡逾期1年多，还能和银行好好谈吗？
老张去年夏天收到广发银行的催收函时,手心都是汗。
逾期一年三个月，账单滚到近八万，电话不敢接，短信不敢回，甚至一度以为“这辈子信用完了”。
但他最后却成功协商分期60期，只还本金，免掉近两万利息。
这不是什么“内部通道”，而是法律赋予消费者的协商权。
逾期1年多，银行为什么还愿意和你协商？
很多人以为逾期越久,银行越强硬，其实恰恰相反。
对银行而言，长时间逾期意味着催收成本高、回款概率低，如果持卡人失联、失业或资产冻结，银行甚至可能面临坏账核销。协商还款反而是银行降低损失的最优解——总比一分钱收不回好。
但关键是：你要证明自己有还款意愿，只是暂时无力全额结清。
协商实战四步法（附话术参考）
主动联系，态度优先
不要等银行找你！主动致电广发信用卡中心（95508），转“人工协商”或“债务处理”。
话术参考：
“我是持卡人XXX，卡号尾号XXXX，因XX原因（如失业、疾病）逾期至今，非常抱歉。现在有稳定收入，想和银行协商一个能长期履行的还款方案。”准备材料，证明困境
银行需要你提供困难证明（如失业证、病历、贫困证明）、收入流水、征信报告等，这是协商的硬基础。
重点：材料要真实，且能说明“为什么逾期”和“为什么现在能还”。提出具体方案，别让银行“猜”
根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可申请“个性化分期”。
示例方案：- 请求免除罚息、违约金，只还本金；
- 分48-60期（最长5年），每月还款金额不超过月收入50%。
坚持录音，书面确认
口头承诺无效！协商达成后，务必要求银行寄送书面协议或至少邮件确认还款方案，否则后续可能被催收推翻。
建议参考
如果你正在逾期,不要再“以卡养卡”或借贷还旧！这只会让债务雪球越滚越大。
立即停止失联，梳理债务和收入，主动联系银行协商，如果银行拒绝，可向银保监会投诉（12378热线），请求介入调解。
相关法条依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：
在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长可分5年（60期）。
《民法典》第677条：
借款人可申请延期还款,但需提供合理证明并经债权人同意。
逾期不是绝路,逃避才是。
银行怕的不是你没钱，而是你“躺平”，只要主动沟通、有理有据，大多数机构愿意协商。
最后提醒：协商成功后，务必按时还款！再次违约可能导致协议作废、被起诉甚至强制执行。
信用修复是一场马拉松，但第一步总是从“面对”开始。
注：本文根据真实案例和经验整理，具体政策以银行最新口径为准，建议咨询专业律师或金融机构后再行动。
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