房贷逾期1年，银行会不会收走我的房子？资深律师教你如何化解危机！

老王去年因为公司裁员，收入骤减，房贷不知不觉已经逾期了一年，直到上周，他收到银行一封措辞严厉的《贷款提前到期通知函》，要求他在7天内结清全部剩余贷款本息，否则将启动诉讼和房产拍卖程序。“一下子感觉天塌下来了，房子要是没了，一家人住哪儿？”他连夜找到我，声音颤抖着问：“律师，我还有救吗？”

房贷逾期1年确实已属于严重违约，银行有权按合同约定宣布贷款提前到期并启动司法程序，但别绝望！只要借款人态度积极、行动迅速，仍有较大回旋余地，下面我结合多年实务经验,为你梳理化解危机的核心步骤。

立即停止焦虑，摸清“家底”是关键

你必须冷静下来，彻底搞清楚三个数字：

比较房产现价与剩余贷款总额：如果房产价值远高于贷款余额，你手上就握有重要的谈判筹码，银行最核心的目的是收回欠款，而非非要你的房子，拍卖房产费时费力，且可能拍不出理想价格,因此银行通常愿意协商。

千万不要玩消失！主动联系银行客户经理是解决问题的第一步，也是最关键的一步。
你可以带着一份初步的解决方案去谈判,主要推荐以下两种方式：

申请“贷款重组”：
向银行书面申请延长贷款期限（比如从20年延至25年），从而降低月供压力，可尝试申请减免部分罚息（虽有难度，但真诚的沟通和困难证明有时能换来银行的让步）。
提出“分期清偿逾期欠款”方案：
如果一次性还清所有逾期款项不现实，可以向银行提交一份详细的还款计划书。承诺先归还一部分逾期本金，剩余部分在接下来几个月内分期还清，同时保证未来的月供不再逾期,让银行看到你的诚意和稳定的还款能力。

协商时一定要态度诚恳，提供真实有效的困难证明，如失业证明、疾病诊断书、收入骤降的银行流水等,这些材料能极大提高协商成功率。

如果银行已经起诉，也别慌，法院在审理此类案件前，几乎都会组织庭前调解。这是避免房产被拍卖的“黄金救援期”。
在法官的主持下，你可以再次提出上述协商方案，银行出于快速解决纠纷、避免冗长诉讼成本的考虑，往往比诉讼前更容易妥协。有时甚至能达成“撤回起诉，继续按原合同还款”的理想结果。

切忌“鸵鸟心态”：逾期不会自动消失，拖得越久，罚息滚得越多,局面越被动。
一切协商结果务必落实为书面协议：切勿仅与银行口头约定，必须要求银行出具加盖公章的《补充协议》或《和解协议》，明确新的还款计划、减免金额等,以免后续再生变故。
谨慎使用“过桥资金”：如果打算找中介垫资还贷再转贷，务必评估其资金成本和风险，选择正规机构,并仔细阅读合同条款。
寻求专业帮助：如果自己无法应对，及时咨询专业律师或正规的法务机构，让他们帮你谈判,往往事半功倍。

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（精神可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可分60期。
- （虽然此法条针对信用卡，但其体现的“协商还款”精神已被许多法院在处理房贷纠纷时所借鉴。）