征信逾期1年多了，你的信用还能挽回吗？

嘿，朋友们，我是老王，一名干了二十多年的老律师，今天咱们聊聊一个挺扎心的话题——征信逾期，你可能最近查了信用报告，发现自己的征信记录上有个“逾期”标记，而且已经拖了一年多，是不是心里咯噔一下，觉得天都塌了？别急，我这就用大白话给你捋捋，这事儿没那么可怕，但也不能掉以轻心，征信逾期就像身体里的小毛病，早发现早治疗，才能避免大问题，咱们先说说这逾期是咋回事，再聊聊怎么应对，最后用个真实案例和法律条文给你打打气，信用是咱们的第二张身份证,坏了可不好补。

征信逾期，说白了就是你借钱或刷卡后，没按时还钱，银行或金融机构就把这事儿记在你的信用报告上，逾期1年多了，说明这不是偶尔忘还，而是长期拖欠，这可不是小事儿！它会像影子一样跟着你：申请房贷、车贷时，银行一看你这记录，可能直接拒贷；找工作、租房子，对方查信用，你也可能被刷下来，更糟的是，逾期久了，利息和罚金会滚雪球，越欠越多，我见过不少客户，一开始只是几千块的小逾期，拖一年后变成几万块的大窟窿，最后被起诉到法院,那才叫头疼。

但别慌，逾期不是世界末日，关键是主动应对，第一步，赶紧查清逾期原因：是失业了？还是忘了还款日？如果是意外，比如生病或失业，可以尝试和银行沟通，申请延期或减免，银行不是铁板一块，他们更想收回钱，而不是逼你破产，第二步，制定还款计划：哪怕每月还一点点，也比不还强，还清后，逾期记录不会马上消失，但会从“当前逾期”变成“历史记录”，5年后自动清除，这期间，保持良好还款习惯，信用就能慢慢修复，我有个朋友，几年前逾期一年多，后来坚持按时还款，现在信用分又上来了，买房都没问题，别放弃希望,行动比焦虑管用。

以案说法

来说个真实案例吧，我叫它“小张的征信救赎记”，小张是个90后上班族，2019年办了张信用卡，本来用得好好的，结果2020年疫情爆发，他失业了，收入断了，信用卡账单越堆越高，逾期从几个月拖到一年，银行先是电话催收，他没理，后来收到法院传票，才知道被起诉了，小张慌了，找到我时，逾期金额加罚金已经涨到3万块，我帮他分析：逾期事实清楚，没法抵赖；但小张不是恶意拖欠，而是意外失业，我代表他和银行谈判，强调他的困难，并承诺分期还款，银行考虑到他的诚意，同意减免部分罚金，并撤诉，小张按月还了两年，去年终于清账，他的征信报告上还有逾期记录，但不再是“黑户”，而且他学会了理财，信用在慢慢恢复，这案子告诉我们：逾期别躲，主动沟通是关键；法律不是用来惩罚的,而是帮你解决问题的工具。

法条链接

说到法律，咱们得提提相关条文，征信逾期主要涉及《征信业管理条例》和《合同法》。《征信业管理条例》第16条规定，不良信息（如逾期）自终止之日起保存5年，5年后应予删除，这意味着，你还清欠款后，逾期记录不会跟你一辈子，给了你翻身的机会。《合同法》第107条说，当事人一方不履行合同义务，应当承担违约责任，但第117条也提到，因不可抗力（如疫情）导致违约，可以部分或全部免除责任，这些法条不是冷冰冰的文字，而是你的护身符，如果你能证明逾期非恶意，法律会倾斜保护，具体操作得看证据,所以保留好沟通记录和还款凭证很重要。

征信逾期1年多了，确实是个警钟，但绝不是绝路，核心思想就三点：一是认清现实，逾期影响大，但可修复；二是主动出击，别等银行找上门，自己先沟通还款；三是借助法律，合理维权，作为律师，我见过太多人从逾期深渊爬出来，关键是有信心、有行动，信用就像种树，坏了根还能慢慢养，如果你正面临类似问题，别一个人扛着，找专业律师或金融顾问聊聊，总能找到出路，你的信用,你做主！

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