逾期了还能借网贷来还款吗？法律风险与理性选择

“以贷养贷”是救命稻草还是深渊陷阱？——逾期后借网贷还款的法律风险解析

原创文章内容

许多人在面临信用卡、房贷或其他债务逾期时，第一反应可能是“再借一笔网贷先把眼前的窟窿堵上”，这种“以贷养贷”的做法看似解了燃眉之急，实则可能将人拖入更深的债务泥潭。

逾期后能否借到网贷？

从实际操作来看，逾期记录会影响个人征信，多数正规网贷平台（如持牌金融机构）会直接拒绝放贷，但部分非正规网贷或“黑户贷”可能仍会放款，这类贷款往往利息畸高（年化利率远超36%）、手续费繁多，甚至存在“砍头息”等违规操作。

用网贷还旧债的法律风险

• 债务雪球越滚越大：新债的利息+逾期罚息会快速叠加，最终债务远超偿还能力。
• 征信进一步恶化：多头借贷会导致征信报告“花掉”，未来连正规低息贷款都无法申请。
• 可能涉嫌诈骗：若明知无力偿还仍虚构用途借款，可能构成《刑法》第193条的贷款诈骗罪。

理性替代方案

• 协商还款：主动联系原债权人（如银行）申请分期或延期，比借新债成本更低。
• 债务重组：通过合法途径（如个人破产试点）调整还款计划，而非依赖高利贷。

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以案说法

案例：张某因信用卡逾期5万元，担心被起诉，便在某网贷平台借款6万元（实际到账5.4万元，含“砍头息”6千元）用于还款，半年后，新债本息滚至9万元，张某无力偿还，被网贷平台暴力催收并起诉至法院。

法院判决：

1. 认定网贷平台综合年利率达48%，超过司法保护上限（现为LPR4倍，约15%），超出部分无效；
2. 张某需偿还合法本息，但无需支付高额罚息；
3. 因其“以贷养贷”行为非恶意诈骗，不构成刑事责任。

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法条链接

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时一年期LPR4倍的部分，法院不予支持。
3. 《刑法》第193条：以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款的，可处5年以下有期徒刑或拘役。

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律师总结

逾期后借网贷还款如同饮鸩止渴，短期内缓解压力，长期却可能引发更严重的法律和财务危机。真正的解决方案是止损+协商：

1. 停止新增借贷，避免债务失控；
2. 优先偿还正规债务（如银行欠款），减少法律风险；
3. 寻求专业帮助，通过法律途径协商减免或重组债务。

债务问题靠“拆东墙补西墙”永远无解，理性面对、合法应对才是正道。

逾期了还能借网贷来还款吗？法律风险与理性选择，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。