网商贷1万多逾期3年了

原创文章内容：

老张最近愁得睡不着觉——3年前借的网商贷1万多元，因为生意失败一直没还上，起初他想着“反正就1万多，平台不会较真”，结果拖到现在，催收电话越来越频繁，甚至收到律师函说要起诉，他慌了：这点钱真能闹上法庭？会不会坐牢？征信是不是彻底黑了？

老张的案例绝非个例,很多负债人觉得“小额逾期无所谓”，但法律面前，1万和100万的本质是一样的：欠债还钱，网商贷作为正规金融机构的借贷产品，逾期3年绝非“拖一拖就能过去”的事。

核心问题出在3个关键点：

1. 利息罚息滚雪球：按网商贷年化18%的违约金计算，1万逾期3年可能滚到近2万，远超本金。
2. 征信彻底“烂透”：连续36个月逾期记录，5年内别想申请房贷、车贷，甚至影响子女上学。
3. 起诉风险激增：1万虽达不到刑事立案标准（通常5万以上），但平台批量起诉小额案例已成趋势。

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以案说法：

2023年杭州互联网法院曾判决一起类似案件：李某网商贷逾期2.8万3年未还，最终法院判决其偿还本金+24%年化利息（超出部分不予支持），并承担诉讼费，关键点在于：

• 法院认可“年化24%以内”的利息主张（参考民间借贷新规）；
• 李某因恶意失联被列入失信名单,导致高铁出行受限。
  这说明：即使金额小，长期失联也会被认定为“恶意逾期”，后果比想象中严重。

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法条链接：

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息。
• 《网络借贷管理办法》第21条：逾期90天以上，金融机构有权上报征信并采取法律手段。
• 《刑法》第193条（补充）：只有证明“虚构事实借款”才构成贷款诈骗罪，单纯逾期属民事纠纷。

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律师总结：

1. 停止“鸵鸟心态”：1万多的债务完全可协商，主动联系平台说明困难，争取分期或减免。
2. 优先保住征信：即使每月还500，也能证明还款意愿，避免被起诉。
3. 警惕“反催收”陷阱：网上所谓“债务重组”收费服务多是骗局，法律问题找正规律师。

法律不会因“金额小”而网开一面，但也不会因“逾期久”就赶尽杀绝。主动处理，永远是代价最小的选择。

（注：本文基于公开判例及实务经验撰写，具体个案需咨询专业律师。）

，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。