网贷逾期费算年利率吗？一文读懂其中的法律门道

"网贷逾期费到底算不算年利率？逾期费高得吓人，合法吗？"

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原创文章内容

现在网贷平台遍地开花，借钱容易，但一旦逾期，各种费用接踵而来——滞纳金、逾期管理费、罚息……名目繁多，有的甚至高得离谱，很多借款人一算账，发现逾期费比本金还高，不禁怀疑：网贷逾期费到底算不算年利率？有没有法律上限？

逾期费和年利率是一回事吗？

逾期费和年利率（APR）是两个不同的概念：

• 年利率（APR）：指借款合同约定的年化利息，通常受法律上限约束（如民间借贷年利率不得超过LPR的4倍）。
• 逾期费：包括逾期利息、违约金、罚息等，是借款人未按时还款时额外收取的费用。

但关键问题在于，逾期费是否会被法院认定为变相的高利贷？如果网贷平台把逾期费算得过高，可能构成“变相突破利率上限”，从而被法律认定为无效。

逾期费有法律上限吗？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正），民间借贷的逾期利息、违约金等费用总和不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约15%左右），超过部分，法院不予支持。

举个例子：

• 如果借款合同约定年利率12%，逾期费每天.1%（年化36%），那么逾期费可能被法院调整，因为总和超过了LPR的4倍。

网贷平台的“套路”

有些网贷平台会玩“文字游戏”，

• 把逾期费拆分成“违约金”+“罚息”+“服务费”，让借款人误以为合法。
• 合同里不明确逾期费率，等到逾期时再漫天要价。
• 利用借款人不懂法，威胁起诉或上征信，迫使借款人支付高额费用。

借款人一定要擦亮眼睛，算清实际年化成本！

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以案说法

案例：
小王在某网贷平台借款1万元，合同约定年利率12%，但逾期后，平台收取每日0.2%的逾期费（年化73%），半年后，小王逾期未还，平台起诉要求偿还本金+利息+逾期费共计1.5万元。

法院判决：

• 支持本金+合法利息（年利率12%）。
• 逾期费按LPR的4倍（约15%）计算，超出部分无效。
• 最终小王只需偿还约1.1万元，而非平台主张的1.5万元。

启示：

• 网贷逾期费并非“平台说多少就是多少”，法院会依法调整。
• 借款人遇到高额逾期费时，可以主张调整，甚至反诉平台违规收费。

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法条链接

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
   • 借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。
   • 逾期利息、违约金等总计超过LPR4倍的，法院不予支持。
3. 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：明确禁止变相高利贷行为。

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律师总结

1. 网贷逾期费≠年利率，但若总和超过LPR4倍，可能被认定为高利贷。
2. 遇到高额逾期费别慌，先计算实际年化利率，超出部分可依法主张无效。
3. 维权途径：
   • 与平台协商降低费用。
   • 向金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融办）。
   • 通过法院诉讼主张调整费用。

法律保护的是合理借贷关系，而不是变相的高利盘剥！如果你正面临网贷逾期问题，建议尽早咨询专业律师，避免被“套路”。

网贷逾期费算年利率吗？一文读懂其中的法律门道，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。