欠网贷逾期三年了，会坐牢吗？资深律师教你5招化解危机！

“网贷逾期三年，催收电话突然停了，是不是被起诉了？”最近后台收到不少类似的咨询，作为一名处理过数百起网贷纠纷的律师，我明确告诉你：逾期三年≠万事大吉，但也不必过度恐慌，今天就用最直白的语言，告诉你如何应对这种“陈年旧债”。

先搞清三个核心问题

1. 是否被起诉？
   查一查自己有没有收到法院传票（包括电子送达），或登录“中国裁判文书网”输入姓名查询。没收到正式法律文书，所谓的“起诉”都是催收话术。

2. 债务是否“过期”？
   网贷诉讼时效一般是3年，但别高兴太早！如果这期间催收公司给你打过电话、发过短信，时效就可能重新计算（《民法典》第188条）。

3. 本金和利息到底多少？
   很多平台会把逾期费、罚息滚到夸张的数字。法律只支持年利率24%以内的利息（2020年8月前借的按旧规），超出的部分你有权拒绝！

逾期三年后，5个自救步骤

1. 停止“以贷养贷”
   拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大。立刻停止新增借贷，优先保住基本生活开支。

2. 主动协商还款
   别等催收找上门！直接联系平台客服，要求：

   • 减免利息罚息（尤其学生、困难群体成功率高）；
   • 分期还款（提供收入证明更易通过）。

3. 警惕“债务重组”骗局
   市面上有些公司号称“帮销债”，实际可能让你签高额服务合同。所有协商必须直接与平台达成书面协议，别通过第三方！

4. 保留证据防暴力催收
   如果遭遇电话轰炸、PS照片威胁，立刻截图录音，向“互联网金融协会”官网举报。催收不得联系你家人或同事（《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条）。

5. 做好最坏打算
   若真被起诉，法院判决后仍无力偿还，可能会：

   • 冻结银行卡、支付宝（留基本生活费）；
   • 列入失信名单（影响高铁、子女私立学校等）。

律师建议参考

• 优先处理上征信的网贷（如银行系、持牌机构），其他平台可暂缓；
• 每月哪怕还100元，也能证明非恶意欠款，降低被诉风险；
• 别轻信“征信修复”广告，唯一合法途径是结清后5年自动消除。

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效。
3. 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法处理个人信息，包括威胁曝光债务。

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小编总结：
欠债还钱天经地义，但法律也给了债务人保护自己的武器。逾期三年不是末日，关键是要停止逃避、理性应对。协商要趁早，态度比金额更重要，如果实在无力处理，寻求当地法律援助（12348热线免费咨询）比“躺平”更明智。

（注：本文个案情况不同，具体策略需结合证据分析，建议持材料当面咨询律师。）

欠网贷逾期三年了，会坐牢吗？资深律师教你5招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。