欠了来分期1万逾期1年，我的人生会崩盘吗？

老张（化名）凌晨三点又醒了。
手机屏幕上，来分期的还款提醒刺眼地亮着——“逾期已381天”。
1万块钱，像滚雪球一样垒高的滞纳金，压得他喘不过气，他不敢接陌生电话，怕又是催收；不敢刷朋友圈，怕看到“失信曝光”的推送，他甚至开始怀疑：我是不是真的要坐牢了？

你不是老张，但或许你也正站在类似的十字路口。

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逾期1年，远不止“多还点钱”那么简单

很多人误以为网贷逾期不过是“多付点利息”，但现实残酷得多。

尤其像来分期这类持牌消费金融产品，一旦逾期超90天，你的征信报告上就会盖上一个大红章——“连续逾期”，这意味着未来5年内，贷款买房、买车、申信用卡，甚至求职、租房子，都可能被一票否决。

而逾期1年，违约金+罚息往往早已超过本金，1万欠款，滚到1万8、2万，一点也不夸张。

更可怕的是：催收只是开场，诉讼才是终局。

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以案说法：小刘的1.2万，如何变成“限高令”？

2022年，江苏用户小刘在来分期借款1.2万，逾期11个月后，被诉至法院。
法官判决：偿还本金1.2万+罚息（年化24%以内）+诉讼费，但他仍置之不理，结果被申请强制执行，名下银行卡、支付宝被冻结，最后还上了“失信被执行人”名单。

——不能坐高铁、不能住星级酒店、子女不能读高费私立学校。
他说：“我以为拖得够久就能赖掉，却没想到用五年自由去买单。”

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法条链接：你不是“要坐牢”，但可能会“被强制执行”

• 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《民事诉讼法》第255条：被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取或者通知有关单位协助采取限制出境、征信系统记录等措施。

注意：借贷逾期一般属民事纠纷，不涉及刑事犯罪——除非你有“恶意逃债”“虚构材料”等行为。

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律师总结：三步自救，走出债务沼泽

1. 冷静面对，停止逃避
   催收电话接起来，表明还款意愿但协商现状，逃避只会让罚息疯涨，甚至被加快诉讼流程。

2. 主动谈判，减免息费
   以来分期为例，许多平台有“减免政策”，你可以提出分期偿还本金+部分利息的方案，并要求对方签署书面协议。

3. 谨防“反催收陷阱”，相信法律程序
   市场上所谓“代理维权”“债务优化”多是骗局，真正能帮你的是：法律援助中心、金融消费纠纷调解委员会。

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负债不是你人生的终局，
但忽视负债带来的后果，却可能改写你一生的轨迹。
与其在夜里惊醒，不如在白天行动。

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声明：本文依据公开法律知识及实务经验撰写，不构成正式法律意见,具体个案请咨询执业律师。

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