房贷逾期1年，银行要收房？别慌！律师教你3步化解危机！

老张去年因为公司裁员，收入骤减，房贷一不小心就逾期了一年多，直到前天，他收到法院的传票，才瞬间慌了神——银行真的会收走他辛苦供了多年的房子吗？这是他一家老小唯一的住处啊！如果你也和老张一样，正面临房贷逾期的困境，别急着绝望，作为处理过大量金融纠纷的律师，我告诉你：方法总比困难多，但关键要及时、要专业！

逾期1年，最忌讳“躺平”！
很多人逾期后不敢接银行电话，甚至玩消失，这是最糟糕的处理方式，银行会认为你恶意逃债，加速推进法律程序，逾期1年虽然严重，但仍有回旋余地，核心思路是：争取时间、协商方案、保住房子。

1. 立即主动联系银行
   别等银行找你！主动致电信贷经理，说明逾期原因（如失业、疾病等），并强调你的还款意愿，带上收入证明、困难证明等材料，当面沟通更有效。
2. 申请延期或重组贷款
   根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条（虽针对信用卡，但精神可借鉴），银行可对特殊困难客户开展分期、展期等协议，你可以尝试申请：
   • 延长贷款期限（比如剩余20年延至25年），降低月供；
   • 暂停还本只还息（短期缓解压力）；
   • 减免部分罚息（通常需提供困难证明）。
3. 应对诉讼：调解优先
   如果已被起诉，别怕！法院在判决前通常会组织调解，此时可提出可行还款计划（比如先还一部分，剩余分期），银行多数愿意协商，因为法拍房流程长、成本高、价格低,对银行也不利。

以案说法：李先生如何保住房子？
2022年，我代理的上海浦东案例：李先生因创业失败逾期14个月，欠款本息+罚息超30万，银行起诉要求一次性还清并拍卖房产。
策略：

1. 我们协助李先生整理失业证明、创业失败债务清单，证明非恶意违约；
2. 向法院提交分期还款计划（先还5万，剩余分36期还清）；
3. 申请减免罚息（最终银行同意减免40%）。
   结果：法院组织调解后，银行撤回起诉，双方达成和解协议，房子保住了！
   启示：积极应诉+合理方案+证据支撑,是翻盘关键。

法条链接：你的权利依据

• 《民法典》第678条：借款人可申请展期；贷款人同意的，可延期还款。
• 《商业银行法》第36条：银行应对借款人情况严格审查，但可酌情开展贷款重组。
• 《民事诉讼法》第122条：当事人起诉前可先行调解，鼓励协商解决。
  注意：银行通常有内部政策，比如对逾期超90天的贷款启动诉讼,但逾期1年仍可尝试协商重组。

律师总结：三步救房指南

1. 诊断现状：查清逾期金额、罚息、诉讼进度（查法院公告或12368热线）；
2. 谈判准备：备齐困难证明、还款计划表、收入流水，主动找银行协商；
3. 法律兜底：若已起诉，立即请律师介入调解，避免判决后进入强制执行。
   最后一句真心话：房子不仅是资产，更是家的载体，逾期不是绝路，消极应对才是！只要你还想保住房子,法律总会给你留一扇窗。

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