网贷逾期协商分期还款，会上征信吗？律师深度解析

网贷逾期协商分期还款，到底会不会影响征信？

很多负债人在网贷逾期后，最担心的就是征信问题，如果和平台协商分期还款，是否还会被上报征信系统？我就从法律和实务角度，给大家详细分析。

网贷逾期本身就会影响征信，一旦逾期，平台通常会在逾期后的1-3个月内将逾期记录上传至央行征信系统，但如果你主动与平台协商分期还款，情况可能会有所不同。

关键点：

1. 协商成功前：如果逾期后未及时协商，征信大概率会受影响。
2. 协商成功后：部分平台可能会暂停上报征信，甚至撤销已上报的记录（但并非所有平台都会这样做）。
3. 协商失败后：如果分期方案未达成一致，逾期记录仍可能继续上传。

尽早协商是关键！

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以案说法：协商分期后，征信记录如何变化？

案例：
小王因资金周转困难，某网贷逾期2个月，征信已显示“逾期”，随后，他与平台达成个性化分期还款协议，分24期偿还。

结果：

• 该平台暂停上报新的逾期记录，但原有逾期记录仍保留（5年后自动消除）。
• 后续按时还款，征信不再新增不良记录。
• 若再次违约，平台可能恢复上报逾期记录。

协商分期虽不能完全消除逾期记录，但能避免征信进一步恶化，同时降低被起诉风险。

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法条链接：哪些规定影响征信上报？

1. 《征信业管理条例》第16条

   征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条

   持卡人可与银行协商个性化分期还款，最长可分5年（60期）偿还。

3. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

   网贷平台需依法报送征信信息，但未明确规定协商后必须撤销记录。

核心法律逻辑：

• 征信记录不可随意删除，但协商成功可避免新增不良记录。
• 平台有权决定是否撤销记录，需在协议中明确约定。

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律师总结：如何最大程度保护征信？

1. 尽早协商：逾期时间越短，协商成功率越高。
2. 书面协议：确保分期方案以书面合同形式确认，避免口头承诺无效。
3. 按时还款：即便协商成功，若再次逾期，征信可能再次受损。
4. 关注征信报告：定期查询，发现错误记录可申诉更正。

最后提醒：
征信修复不易，但合理协商能有效止损，如果遇到平台拒绝协商或恶意催收，建议咨询专业律师，通过法律手段维护权益。

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（本文由专业律师原创撰写，未经授权禁止转载）

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